Abi Tele2-st, tariifid, küsimused

LÄBIVAATAMINE | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | Esimestel pankadel oli lai valik funktsioone ja need ei teenindanud mitte ainult tarbijate vajadusi. Nende krediiditehingute nimekiri oli märkimisväärne. Näiteks Babüloonias andsid pangad laenu, ostsid ja müüsid maatükke ning tegid mitmeid muid tehinguid, tarnisid isegi bordellidesse orje, nagu Evelyn Klengel Brandt oma raamatus “Reis iidse Babüloni” kirjeldab. Selles lõputus rahalises mitmekesisuses oli loomulikult vaja spetsialiste, kes mõistaksid ringluses olevate müntide mitmekesisust, oskaksid neid hinnata või vähemalt nende vahetamiseks praktilisi nõuandeid anda. Need olid rahavahetajad. Tavaliselt asusid nad oma spetsiaalsete laudadega turuplatsil, kus toimus kauplemine. Mõnede hinnangute kohaselt peetakse üsna usaldusväärseks, et kuigi iidsed pankurid ei osalenud vekslitehingutes, olid siiski olemas akreditiivid, milles nõuti pankurilt tasumist. Teiseks vajasid feodaalid pidevalt raha sõdade pidamiseks ja vägede ülalpidamiseks. Linnade maksude tasumine sularahas osutus ebapiisavaks feodaalide kasvavate vajaduste rahuldamiseks. Pidime kasutama muid raha kogumise meetodeid, eriti laenu. F. Bacon usub: „Kui keegi vaidleb vastu, et see näib soodustavat liigkasuvõtmist, mida praegu mujal vaevu talutakse, siis vastame, et parem on liigkasuvõtmist mõõdukalt seda avalikult tunnustades kui anda talle täielik voli andes. Krediidiäri areng, kapitalistlike pankade tekkimine, oli suunatud liigkasuvõtmise vastu, kuna liigkasuvõtja kapital võttis laenuvõtjalt ära kogu toote ülejäägi ja seetõttu ei saanud seda süstemaatiliselt kapitalistlike eesmärkidega kasutada. reproduktsioon püsib ka kapitalistliku tootmise tingimustes, eriti neis riikides, kus kapitalistlikud kaubasuhted on suhteliselt nõrgalt arenenud “Mida tähtsusetumat rolli mängib ringlus, seda rohkem õitseb,” kirjutas K. Marx Meie ajal on liigkasuvõtmise positsioon Indias, Pakistanis ja Indoneesias eriti tugev ka tööstusriikides, kuigi need toimingud on seadusega keelatud ja neid tehakse tavaliselt ebaseaduslikult. Ringlusmüntide vahetuse läbiviimiseks ilmusid kõikidesse kaubanduskeskustesse iidsetest aegadest tuntud erilised isikud – rahavahetajad. Nüüd seisnes nende erinevus pidevates omavahelistes suhetes. Tänu vahetuskirjade kasutamisele võõrasse linna saabuvale kaupmehele tagati ühelt poolt ehtsa, ehtsa mündi soetamine rahavahetajalt, kes oskas professionaalselt võltsingut eristada, ning teiselt poolt teisalt selles linnas käibel olnud raha laekumine. Kõik kahe Veneetsia panga arveldused viidi läbi spetsiaalses "pangamündis", mis tunnistati parimaks Veneetsias ringluses olevaks mündiks - dukati d'argento. Selle mündi väärtus oli 20% kõrgem Veneetsias käibel olevast tavalisest mündist. Ajaloolaste hinnangul ei pidanud Giro pank alati kinni hoiuste puutumatuse reeglitest , mille tulemusena oli kaks korda, 1640. ja 1717. aastal, vaja peatada maksed 3. Genoese St. George'i pangas. Sarnaseid operatsioone viis läbi ka Genova Pank St. mis sai lõpliku korralduse aastal 1407. Selle tekkimine pärineb 12. sajandi keskpaigast ja selle põhjuseks olid mitmed riigi laenud eraisikutelt nii intresside maksmisel kui ka tagasimaksmisel kohustused Genovas Maksude kogumiseks ja maksete tegemiseks moodustasid riigi võlausaldajad spetsiaalsed seltsingud, mis 1407. aastal ühinesid üheks seltsiks, mille nimi oli St. George. Mitmeliikmeline seltsi juhtkond oli riigivõimust täiesti sõltumatu ning vabariigi valitsejad andsid ametisse astudes vande säilitada puutumatuna selle institutsiooni õigused ja vabadused. Juba 1408. aastal lubati seltsil vastu võtta erahoiuseid ning nagu Veneetsia pangas, võeti kõigi maksete aluseks spetsiaalne tavamünt. Hiljem Bank of St. Gruusia laenab Genova valitsusele suuri summasid, mille katteks saab ta õiguse hallata Genova koloniaalmaid (eelkõige Korsika saart ja Caffa linna) ja nõuda palju makse. 4 Pankade areng teistes Euroopa riikides Sarnased pangad tekkisid ka Barcelonas, Milanos, Napolis ja mõnes teises Euroopa linnas. Mõnevõrra hiljem tekkis hulk avalikke panku Hollandis, Inglismaal ja Saksamaal. Esimene pank asutati Amsterdamis 1609. aastal, Hamburgis 1619. aastal, Nürnbergis 1621. aastal, Rotterdamis 1635. aastal, Stockholmis 1657. Sissemakse tegijatele anti pangast raha deposiitsertifikaat, et ta. sai teatud summa raha, mille ta saab alati tagasi saada ja panga raamatupidamises avati talle spetsiaalne konto ning kviitungile kanti tema hoiused ja maksed talle teistelt hoiustajatelt ning väljamaksed, mis olid tema taotlusel talle või teistele investoritele. Algselt piirdusid žiropangad ainult hoiuste vastuvõtmisega, mille eest võtsid nad teatud väikese tasu. Kuid järk-järgult jõudis panga juhtkond oma kogemuste põhjal veendumusele, et hoiuste tagastamise nõuded piirduvad alati ainult teatud osaga, mida saab määrata, kuid mitte kunagi kogu summa ulatuses. Kuna märkimisväärne osa hoiustest oli pankades täiesti ebaproduktiivselt, surnud kapitali näol, tekkis administratsioonil idee kasutada neid pangatoiminguteks, peamiselt lühiajaliste laenude väljastamiseks. Kui prantslaste Amsterdamile lähenedes (Hollandi ja Prantsusmaa sõja ajal 1672. aastal) pank hoiused tagasi andis, oli paljudel müntidel näha 50 aastat varem pangas toimunud tulekahju jälgi. See asjaolu kinnitas, et väljastatud piletite väärtus ei pea tingimata võrduma sularaha väärtusega, kuna vaatamata sellele, et piletid väljastati kogu panga laoruumides lebavale rahasummale, esitati vaid osa piletitest. panka raha vastu vahetamiseks, samal ajal kui ülejäänud jäid ravile, ma panka ei naase. Need muutused on olulisemad kui need muutused, mis tekkisid pärast India avastamist või krediidi kasutuselevõttu..." 1717. aasta lõpus asutas J. Law hiiglasliku ettevõtte - India ettevõtte. Kuna see oli algselt mis loodi tollal Prantsusmaale kuulunud Mississippi jõgikonna asustamiseks, kaasaegsed nimetasid seda kõige sagedamini Mississippi ettevõtteks. Selleks ajaks õitses Ida-India ettevõte Inglismaal ja samasugune selts oli ka Hollandis Low oli neist erinev. Esiteks ei olnud tegemist kitsa kaupmeeste seltskonnaga, kes jagasid aktsiaid börsil, mitte ainult selles mõttes, et see sai riigilt tohutuid privileege, paljudes piirkondades. Lowe'i asus Philip of Orleans, Prantsusmaa regent. Ettevõte liideti General Bankiga, mis 1719. aasta algusest tuli osariigi jurisdiktsiooni all ja sai tuntuks kui Royal Bank. Viimane laenas kapitalistidele raha ettevõtte aktsiate ostmiseks ja ajas selle rahaasju. Mõlema institutsiooni kõik juhtlõngad koondas J. Low. Samal ajal annavad sularahamakseid sooritavad pangad majandusele laenu, olles vahendajad kapitali ümberjaotamisel, oluliselt suurendavad tootmise üldist efektiivsust ja aitavad kaasa sotsiaalse tööviljakuse kasvule.
Lehe lisamiseks "Pangandussüsteemi sünd" lemmikute juurde klõpsake nuppu Ctrl+D

Belgorodi Riiklik Teadusülikool (NRU "BelSU")

õpilane

Teaduslik juhendaja: Julia Vladimirovna Vsyakikh, Belgorodi riikliku teadusülikooli BelSU rahanduse ja krediidi osakonna dotsent

Märkus:

Artiklis käsitletakse Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi tekkimist, kujunemist ja arengut, selle tunnuste uurimist, samuti Venemaa pankade tegevuse negatiivseid aspekte nende süsteemi arendamise protsessis.

Artiklis käsitletakse Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi päritolu, kujunemist ja arengut, selle tunnuste uurimist, aga ka Venemaa pangandustegevuse negatiivseid aspekte nende süsteemi arendamise protsessis.

Võtmesõnad:

pangad; pangandussüsteem; kommertspank.

pangad; pangandussüsteem; kommertspank.

UDK 336.012.23

Venemaa Föderatsiooni pankade ja pangandussüsteemi ajaloolise tekke eeldused põhinevad asjaolul, et pangad olid algselt eraõiguslikud äriüksused, mis olid kaubandus- ja turusüsteemi elemendid. On ilmne, et algselt ei olnud pankurite tegevuse eesmärk mitte ainult raha liikumise korraldamine, mida enamasti laenati, vaid ka sellise kategooria nagu “liigakasuvõtjad” tekkimine, kes said nn. kasum” raha eraldamisest. Liigkasuvõtmine tunnistati lihtsaimaks ja usaldusväärseimaks kasumi ja tulu teenimise viisiks, mille kommertspangad õppisid väga hästi ja rakendasid seda igal võimalikul viisil.

Pangad on üks inimkonna hämmastavaid leiutisi. Nende tekke- ja arengulugu saab alguse iidsetest aegadest ning pangandustegevuse sfäär ei tunne piire: ei geograafilisi ega rahvuslikke. Rahasüsteem on praegu mõeldamatu ilma pankadeta. Need kujutavad endast ühenduslüli, mis on kogu majandussüsteemi aluseks.

Panganduse ja pankade kui selliste tekke- ja arenguloole on pühendatud suur hulk raamatuid. Majandusvaldkonna eksperdid aga arutlevad jätkuvalt pankade sünniaja ja nende konkreetse rolli üle väga erinevate ajalooliste moodustiste majandussüsteemis. Näiteks majandusdoktor O. Lavrushin kirjutas, et olemasolevad ideed pangandusasutuste tekke kohta hõlmavad ligikaudu 2 tuhat aastat. Seega selgub, et esimeste pankade ilmumise küsimuse olemus ei ole mitte niivõrd mistahes ajaloolise daatumi tähistuse otsimine, vaid defineerimine, mis on pank.

Pangad on eraldiseisvad, iseseisvad äriettevõtted. Just nendes määratlustes näevad majandusteadlased pankade ja pangandussüsteemi kogu olemust. Samas on pangaasutuse tegevuse korraldus praegu nii mitmekesine, et seda ei ole sageli võimalik täielikult määratleda ega hinnata. Kaasaegsete pankade tegevus on seotud eelkõige nende traditsiooniliste ülesannete täitmisega - raharingluse ja krediidisuhete korraldamisega. Pangandussüsteemi ja institutsioonide üks põhifunktsioone on aga rahvamajanduse rahastamine, kindlustusoperatsioonide ja -tehingute tegemine, väärtpaberite ostu-müügi korraldamine ning teatud juhtudel ka vahendus- ja investeerimistoimingute tegemine. Krediidiorganisatsioonid annavad ka konsultatsioone, osalevad riigi majandusprogrammide koostamisel, arutamisel ja vastuvõtmisel ning koguvad statistilisi andmeid. Panganduse sajanditepikkuse ajaloo uurimine ei näita mitte ainult pangainstitutsiooni arengu- ja rajamisviise erinevate riikide majandussüsteemides, vaid määrab ka selle edasise arengu väljavaated. Ajaloolased ja uurijad on jõudnud järeldusele, et juba 2300 aastat tagasi eKr ei tegelenud kaldealastega mitte ainult aktiivne kaubandustegevus, vaid tekkisid ka esimesed kaubandusorganisatsioonid, mis lisaks põhiülesannete täitmisele ja täitmisele väljastasid laene, st. , tegelesid nad ühe tänapäeval pankadele omase ülesande lahendamisega. Sellest hoolimata on majandusteadlased ja ajaloolased jõudnud järeldusele, et eraldi “krediidioperatsioonid” tekkisid hiljem - 6. sajandil eKr.

Mõiste "pank" pärineb itaaliakeelsest sõnast "banco", mis tähendab "laud". Just need lauad - banco - paigaldati rahvarohketele ja lärmakatele tänavatele ning suurtele väljakutele, kus kaubavahetustehinguid teostati.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteem tekkis palju hiljem kui lääneriikides ja koosneb järgmistest etappidest: 1. - alates 18. sajandi keskpaigast. enne 1860. aastat - pankade kui riiklike (riigi)asutuste loomine ja toimimine; 2. - 1860-1917 - pangandussüsteemi kui sellise arendamine ja täiustamine; 3. - 1917-1930 - uue pangandussüsteemi moodustamine 4. - 1932-1987 - "sotsialistliku" pangandussüsteemi stabiilne toimimine; 5. – aastast 1988 kuni tänapäevani – moodsa turupangandussüsteemi kujunemine.

Esimesed mainimised Venemaa pankadest tekkisid Veliki Novgorodi ajastul (XII-XV sajand). Sel perioodil tehti juba pangaoperatsioone, võeti vastu sularaha sissemakseid ja anti tagatise vastu laene.

Pangandussüsteemi arengu algetapp oli 1733. aastal riigi pandimaja rolli täitva riigi laenupanga moodustamine. Kuid juba enne seda sündmust Venemaal, juba 1665. aastal Pihkvas, tegi kuberner Afanassy Ordin-Nashchokin katse asutada kommertspanka, mida keskvalitsus heaks ei kiitnud, mistõttu panga toimimist ei teostatud. .

Majandussüsteemi edasiseks arenguks tekkis vajadus laenuvõimaluste laiendamiseks. Sellega seoses moodustati 1754. aastal kaks panka - Riigi Laenupank aadlitele, mille eesmärk oli anda lühiajalist laenu aadlike kinnisvara tagatisel, ja paranduspank Peterburi sadamas. Kaubandus ja kaupmehed, et anda kaupmeestele lühiajalisi laene kaupade, väärismetallide ja linnakohtunike tagatistega. Kõige selle juures lõpetasid need pangad ootamatult tegevuse. Selle põhjuseks oli probleem, mis on seotud suurema osa antud laenude tagastamata jätmisega. Sarnane olukord tekkis ka Peterburi ja Astrahani kommertspankadega, mis loodi 1764. aastal eesmärgiga soodustada kaubandust väljaspool osariiki.

Koos pangaasutustega tekkisid 1772. aastal spetsialiseerunud krediidiorganisatsioonid, mis võtsid vastu nõudmiseni hoiuseid ja väljastasid laene kas hüpoteekide (Safety Banks) või väärismetallide tagatisel (laenupangad). 1775. aastal ilmusid Ordenid Public Charity, mis moodustasid kapitali, võttes vastu hoiuseid ja väljastasid kinnisvara tagatisel lühiajalisi laene. Nii hakati 1786. aastast Riigi Maapanga baasil organiseerima pikaajalisi hüpoteeklaenu andvaid asutusi. Üks neist oli Aadli abipank (1797), mille peamiseks erinevuseks oli pikaajaliste hüpoteeklaenude andmine mitte rahas, vaid sundvahetuskurssi sisaldavates pangatähtedes. Eraisikud ja riigikassa aktsepteerisid neid pangatähti tingimata sundväärtuse alusel ja võimaldasid teatud aastasissetulekut.

1817. aastal asutati Riigi Kommertspank, mis võttis vastu hoiuseid ja teostas žiiroarveldusi (tasuta ülekandeid). Selle pangaasutuse peamised aktiivsed tegevused olid laenude andmine ning vekslite ja vekslite arvestus. Nende protsesside läbiviimisel anti pangale erinevaid privileege. Näiteks hoiuste ja kapitali maksud ei arvestatud ning neid ei kasutatud riigi kulutuste rahastamiseks. Just tema teostas teatavat kontrolli pangandusorganisatsiooni üle, nimetades ametisse pooled juhatuse liikmetest ja kinnitades panga juhatuse otsused, mis puudutasid aktiivset tegevust. See pank koosnes 12 filiaalist.

50ndatel XIX sajandil hakkasid kujunema eeldused pangandusorganisatsioonide ja -asutuste süsteemi edasiseks arendamiseks ja laiendamiseks. Kuna kõik tol ajal eksisteerinud pangad olid riigiasutused, millel oli liigkasuvõtmise tunnuseid, tekkis vajadus uue etapi järele pangandussüsteemi täiustamisel. Seega eeldasid 1861. aasta reformi sätted kõigi riiklike krediidiasutuste tegevuse lõpetamist, samuti kommertspankade moodustamist.

Reformistlike muudatuste elluviimine algas Laenupanga kaotamisega 1860. aastal, mille tegevuse kõik aspektid viidi üle Peterburi Hoiukassasse. Samal aastal moodustati riikliku kommertspanga baasil Venemaa Riigipank. Koos Riigipanga avamisega moodustati eraõiguslikud pikaajalise ja lühiajalise krediidiorganisatsioonid.

Kuni 1861. aastani oli Venemaa pangandussüsteem aadlipankade ja pankurite vormide kogum. Esimesed andsid laenu maaomanikele nende valduste tagatisel, teised - tööstusele ja kaubandusele. Lisaks tegutsesid börsid.

1880. aastate alguses. maal oli 44 aktsiapanka 49 filiaaliga, 83 vastastikust krediidiühingut, 729 hoiu-laenuühistut, 32 kommertspanka, 232 linna riigipanka. Korraldati ka pangakontoreid, kauplemismaju, rahavahetajaid, mis täitsid paljusid pangandussüsteemi ülesandeid, aga ka meelitasid klientide raha kõrge riskiastmega tegevuste läbiviimiseks.

Pangandussüsteemi ulatusliku arengu katkestas Esimese maailmasõja puhkemine. 1914. aastaks oli aga 600 krediidiasutust ja 1800 pangakontorit, mis jagunesid riiklikeks, avalik-õiguslikeks ja erasektoriteks. Riiklike hulka kuulusid: Riigipank. Riigivõlgade tagasimaksmise komisjon, riigi hoiukassad (1834), riigi aadlimaa pank (1885) ja talurahva maapank (1881).

Niisiis, ajavahemikul 1866–1890. avalik-õiguslikud ja erapangandusasutused olid järgmised: kommertspangad, linna krediidiühingud ja linnade avalik-õiguslikud pangad, zemstvo pangad, vastastikused maalaenuühingud, vastastikused lühiajalised laenuühingud, hoiu- ja laenuühistud, krediidiühistud, maa-, valla- ja stanitsa pangad ja kassad, krediidiühistud ja avalikud väikekrediidiasutused.

Seega olid suurimad pangandusasutused järgmised: Peterburi erakommertspank (1864), Peterburi rahvusvaheline pank (1869), Peterburi raamatupidamis- ja laenupank (1869), Volžsko-Kama pank (1870), Venemaa pank. väliskaubanduse jaoks (1871), Aasovi-Doni kommertspank (1890).

Pangaasutuste süsteem hakkas järsemalt, kiiremini ja oluliselt arenema alates pärisorjuse kaotamisest. Selle tulemusena moodustati riigipank ja vastastikuse krediidiühing. Seega Vene krediidisüsteemi koosseis 1914. - 1917. a hõlmasid selliseid pangaasutusi nagu: Riigipank, kommertspangad, linna avalikud pangad, krediidikoostöö, hoiupangad, vastastikused krediidiühingud, hüpoteeklaenuasutused, pandimajad jne.

Riigipangal ja aktsiaseltsidel oli suur tähtsus.

1917. aastal toimunud natsionaliseerimisprotsessiga võeti riigivaraks liigitatud erapankade kapital välja. Tekkis ka panganduse rakendamise monopol, endised erapangad ja Venemaa Riigipank liideti üheks RSFSRi rahvuspangaks, suleti kõik kesk- ja väikekodanlust teenindanud hüpoteegipangad ja krediidiasutused, keeld. määrati väärtpaberitega seotud tehingutele. Ühel või teisel viisil krediidikoostöö natsionaliseerimise protsessi täielikult ei rakendatud, kuid seda teenindanud Moskva Rahva(ühistu)pank läbis natsionaliseerimisprotsessi ja selle juhtimine viidi üle Kesklinna kooperatiivosakonnale. RSFSRi Rahvapanga administratsioon.

Pangandussüsteemi allakäik meie riigis hakkas toimuma alates Esimesest maailmasõjast ja 1917. aastal muutus see täielikult.

1917. aastal kuulutati välja panganduse monopol, mille tulemusena erakommertspangad ja muud krediidiasutused natsionaliseeriti ja liideti Riigipangaga, nimetati ümber RSFSRi Rahvapangaks ja anti Narkomfini jurisdiktsiooni alla. 1918. aastal likvideeriti välispankade tegevus täielikult. “Sõjakommunismi” poliitika kujunemine ja praktiline rakendamine tõi kaasa vajaduse tsentraliseeritud eelarve rahastamise järele, mille tulemusena kaotati Rahvapank ja selle põhiülesanded anti Narkomfinile 1920. aastal. Kuid vaatamata praegusele olukorrale, Pangad ja pangandus süsteem tervikuna ei kadunud täielikult, kuna üleminek NEP-ile 1921. aastal nõudis selle toimimise jätkamist. Seetõttu taastati samal aastal RSFSRi riigipank ning 1922. aastal tarbijate koostööpangad ja tööstuspank. Aastatel 1922-1924. Tekkis suur hulk pangandus- ja krediidiasutusi, mille tulemusena omandas pangandussüsteem taas palju sidemeid.

1924. aastal organiseeriti Vneshtorgbank aktsiaseltsiks. Selle osanike rolli täitsid riik, ühiskondlikud ja ühistulised organisatsioonid. Vneshtorgbank allus NSV Liidu Riigipangale, lahendas laenuandmise küsimusi väliskaubandusoperatsioonideks ja teostas ka rahvusvahelisi arveldusi. Juba 1925. aastaks olid Venemaal Riigipank, Tööstuspank, Torgbank, mis teenindas kaubandust, ja Põllumajanduspank, mis tegeles põllumajanduse laenuandmisega. Kõige selle juures oli võimalik välja tuua kesk- ja vabariiklikud põllumajanduspangad, kommunaalteenuste keskpank (Tsekombank) ja ühistupangad (Vsekombank). Samuti tegutsesid erinevad filiaali-, aktsia- ja piirkondlikud pangad. Nende hulgas olid peamised pangandusasutused: Väliskaubanduspank, Kesk-Aasia, Kaug-Ida pangad, hoiupangad ja krediidiühistud. Krediidi- ja pangandussüsteemi kõigi lülide kujunemine toimus väiketootmise arengu baasil, mis nõudis laenude andmist. Selle tagajärjeks oli see, et nüüd soodustas ühistute krediidisüsteem kõigi koostööliikide, eriti erinevate talupoegade ja käsitööliste tegevust. Lisaks olid need vastastikused krediidiühingud erinevate eraettevõtjate, käsitööliste vastastikused ühendused, kes võtsid vastu hoiuseid ja andsid laenu.

Iga panga eesmärk ei olnud nende range spetsialiseerumise rakendamine. Pangandusasutused püüdsid äratada paljudes rahvamajanduse valdkondades tegutsevate klientide tähelepanu, mis aitas vähendada riskitaset ning andis usaldusväärsust ja tugevust.

Enne 1987. aasta reformi eksisteerinud pangandussüsteemi negatiivsed omadused olid järgmised:

• pangaasutused mängisid nii või teisiti teise riigieelarve rolli;
• kustutati organisatsioonide ja ettevõtete võlakohustused, eriti need, mis on seotud põllumajandusega;
• kõigis majanduselu valdkondades toimus “edasilaenamise” protsess;
• puudus pankade spetsialiseerumine;
• toimus monopoliprotsess, mille põhjustas ettevõtete alternatiivsete laenuallikate nappus;
• väga madalad intressimäärad;
• laenuandmisprotsessiga seotud pankade kontroll oli nõrk tegevuste üle erinevates rahvamajanduse valdkondades;
• tekkis krediidiraha küsimus, mida ei kontrollitud;
• arve ringlust ei olnud.

Käimasolevad muutused poliitilises sfääris ja üleminek turusuhetele tõid kaasa reformid pangandussüsteemis. 1987. aastal toimus NLKP Keskkomitee pleenum, mis otsustas seda muuta ja täiustada. Selle põhjal moodustati lisaks riigipangale, mis täitis "pankade panga" rolli, 5 tööstuspanka - Tööstusehituspank (Promstroybank), mis tegeles laenude andmisega tööstusele, ehitusele, transpordile ja side; Agrotööstuspank (Agroprombank), mis andis laenu agrotööstuskompleksile; Eluaseme- ja sotsiaalpank (Zhilsotsbank), elamumajanduse ja sotsiaalsektori teenindamine ja laenude andmine; Hoiupank (Sberbank), mis muudeti hoiupankadest, teenindades elanikkonna masse, ja Välismajanduspank (Vnesheconombank), mis teenindas riigi välismajandustegevust.

1987. aastal pangandussüsteemis toimunud muutustel oli ka administratiivne tähendus. Seega asendus kolme panga monopol mitme panga monopoliga (täpsemalt oligopoliga). Ümberkorraldatud pangandussüsteem hakkas hõlmama: Riigipank, Agroprombank, Promstroibank, Zhilsotsbank, Sberbank, Vnesheconombank. Kõigist ülaltoodud pankadest loodi äsja ainult Agroprombank ja Zhilsotsbank, kõik ülejäänud lihtsalt muudeti ja muudeti varem olemasolevate pangaasutuste poolt.

1987. aasta ümberkorraldamisel oli rohkem negatiivseid kui positiivseid külgi:

• nii või teisiti eksisteeris üksainus omandivorm, mille alusel pankade tegevus toimus - riigiomand;
• Pankade monopol püsis, monopolide arv kasvas järsult;
• majandussüsteemis ei olnud uusi mehhanisme;
• krediidiallikat ei olnud võimalik valida, kuna seni oli teatud firmade ja organisatsioonide loovutamine pankadele;
• krediidiressursside jaotamine klientide vahel vertikaalsel joonel;
• pangad jätkasid organisatsioonidele ja tööstusharudele toetuste andmist, varjates oma väga madalat likviidsust;
• rahaturg puudus, krediidiressurssidega kauplemistegevust ei teostatud;
• suurenesid pangaaparaadi ülalpidamiskulud;
• toimus "pangandussõda" arveldus- ja laenukontode eraldamise pärast;
• Ümberkujundamine ei mõjutanud kindlustusasutuste tegevust, mis on üks olulisi krediidiressursside allikaid.

Seega ei viinud 1987. aastal tehtud muudatused, mis säilitasid ebaefektiivse ühetasandilise krediidisüsteemi, selle struktuuri lähemale Venemaa turusüsteemi vajadustele Venemaal. Lisaks sõnastati vajadus jätkata krediidi- ja pangandussüsteemi ümberkorraldamist, toetudes arenenud turumajandusega välisriikide kogemustele.

Pangandusreformi teist etappi, mille eesmärgiks oli krediidivaldkonna majandussuhete süsteemi terviklik rekonstrueerimine, hakati ellu viima 1988. aastal esimeste kommertspankade tekkimisega. Sellise turu tekkimine tähendas haldus-käsusuhete asendamist kõige paindlikumate (ökonoomsemate) meetoditega rahastamisressursside suunamiseks kõige tõhusamatesse valdkondadesse.

Nii-öelda adekvaatsete turusuhete elluviimist soodustava raharegulatsiooni protsessi korraldamiseks muutus Riigipanga staatus ja roll Venemaa rahvamajanduses. Pank eemaldati valitsuse alluvusest, saavutades sellega vajaliku majandusliku iseseisvuse. Pärast Venemaa suveräänsuse saavutamist korraldati Venemaa Keskpank riigipanga baasil kontseptsiooni alusel, mis võeti kasutusele arenenud turusüsteemiga välisriikides.

20. sajandi lõpus vastu võetud kaks Venemaa pangandustegevuse korraldust puudutavat seadust, nimelt riigipanga seadus ja pankade ja pangandustegevuse seadus, määrasid selle edasise arengu, nimelt mõjutasid need. pangaasutuse avamise tingimused ja nende tegevuse kontrollimise viisid. Lisaks võeti mõne aja pärast vastu seadus "Vene Föderatsiooni pankade ja pangandustegevuse kohta", millega loodi lõpuks seda tüüpi pangandussüsteem, mida hiljem nimetati kahetasandiliseks. Pangandussüsteemi kuulusid juba keskpank, hoiupank ja paljud kommertspangad. See seadus määras pangandussüsteemi arendamiseks kindlaks järgmised sätted: kommertspankadel oli juba iseseisvus nii hoiuste kaasamise korraldamisel ja krediidipoliitika elluviimisel kui ka intressimäärade määramisel. Samuti anti neile õigus teha keskpanga poolt väljastatud litsentside alusel valuutatehinguid. Spetsialiseerunud pangad muutusid äriliseks korporatsiooni kaudu.

Pangandussüsteemi tekkiv korraldus oli üsna keeruline ja vastuoluline. Nii tegutses 1992. aasta alguses Venemaal 1414 kommertspanka, millest 767 pangaasutust olid spetsialiseerunud pankade ümberkujundamised ja 646 uued üksused. Siiski võib kindlalt väita, et suurema osa neist moodustasid väikesed pangaasutused - 1037 (põhikapitaliga 5–25 miljonit rubla). Suhteliselt vähe oli suuri panku, mille põhikapital oli üle 200 miljoni rubla – 2% nende koguarvust. Just Sberbank ja Vnesheconombank olid 20. sajandi lõpus suured pangaasutused. Selle perioodi pankade peamiseks eristavaks tunnuseks on nende ebausaldusväärsus ja volatiilsus, mis on tingitud üsna kehvast kvalifikatsioonist, vajaliku kapitali puudumisest, valest intressipoliitikast, aga ka väga kõrgest riskist ja madalast likviidsusest. Need asjaolud olid suure hulga pankrottide tekkimise peamiseks põhjuseks.

Pangandussüsteem oli juba täielikult organiseeritud ja moodustatud 1994. aastaks. See koosnes 2019 kommertspangandusasutusest, millel oli omakorda 4539 filiaali ja 414 laenuasutust. Suurenes ka pankade kogukapital, mis ulatus 968 miljardi rublani. Pankade spetsialiseerumisest rääkides tuleb tõdeda, et peaaegu kõik olid põhimõtteliselt universaalsed, kas “taskupankadeks” või spetsialiseerunud pankade baasil loodud, erinesid üksteisest oma tegevussuuna poolest; tegevused. Selle perioodi peamiseks eripäraks oli esimeste hüpoteegipankade moodustamine, mis tegelesid kinnisvaratagatise müügil põhinevate pikaajaliste laenude andmisega. Nende hulgas olid järgmised hüpoteeklaenupangad: Moskva hüpoteegiaktsiapank, Standard Banki hüpoteegipank ja Peterburi hüpoteegipank.

Järgnevatel aastatel ei toimunud pangaasutuste süsteemis põhimõttelisi ümberkorraldusi ega muudatusi. Ajavahemikul 1995–1997 oli pangandussüsteemi arengus nii tõuse kui ka mõõnu. Seega oli 1995. aastal pangandusasutuste koguarv juba 2517. Aastatel 1996-1997 oli neid aga juba 2517 võrra. nende arv vähenes. Nii oli 1. jaanuaril 1996 Venemaal 2295 panka ja 1. oktoobril 1997 vähenes nende arv 1764-ni.

Selle kõige tulemuseks oli kahetasandilise struktuuriga pangandussüsteemi kujunemine Venemaal: I tase - Venemaa Keskpank, II tase - kommertspangad, aga ka muud finants- ja krediidiorganisatsioonid, mis teostavad üksikuid pangaoperatsioone. .

Vene Föderatsiooni keskpank on pangandussüsteemi põhielement. Ta tõlgendab rahvuslikke huve ja seisukohti, viib ellu riigi huvides poliitikat, kujundab ja soodustab kogu pangandussüsteemi edasist arengut.

Kommertspangad koondavad krediidiressursside äriosa ning teenindavad juriidilisi ja eraisikuid. Spetsialiseerumise taseme järgi eristatakse järgmisi kommertspankade tüüpe:

• universaalne, s.t. pangad, mis teevad peaaegu igat liiki pangatoiminguid;
• spetsialiseerunud, s.t. pangad, mis on spetsialiseerunud teatud pangatoimingutele.

Kommertspangad teostavad enamikus välisriikides kuni 300 erinevat toimingut ja pakuvad laia valikut teenuseid. Olulisemad neist on järgmised: deposiitkontode pidamine; laenude andmine; väärisesemete ladustamine jne.

Kommertspankade struktuur riigis aga muutumisele ei kuulu. Siiani on neil samad põhifunktsioonid:

• suur hulk väikeseid ja keskmise suurusega pangaasutusi;
• suurem osa pankadest on endiselt Keskregioonis;
• filiaalide ja esinduste arvu kasv nii Vene Föderatsiooni territooriumil kui ka välismaal.

Meie riiki iseloomustavad universaalpangad ja spetsialiseeritud pankade, näiteks hüpoteegipankade, halvasti arenenud infrastruktuur.

Pangandussüsteemi põhieesmärk on laenude andmise protsess majandussüsteemile, mida esindavad kolm majandusagenti - elanikkond, ettevõtjad ja riik. Kui seda aspekti arvesse võtta, siis võib julgelt väita, et Venemaa pangandussüsteem jääb lääne omast kaugele maha. Suures osas annab elanikkonnale laenu vaid Hoiupank. Ettevõtetele laenuandmine on kommertspankade tegevuses suhteliselt väikesel kohal.

Kuid vaatamata kõigele sellele muutub Vene Föderatsiooni pangandussüsteem täiustudes nii väliselt kui ka läbiviidud toimingute põhjal üha enam hästi arenenud majanduselu ja rahvamajanduse sfääriks.

Filiaalide ja esinduste võrk laieneb nii riigisiseselt kui ka välismaal ning täieneb pangaväliste krediidiasutuste võrgustik. Vene Föderatsiooni Keskpanga tegevus, mis on suunatud pangandussüsteemi tugevuse, turvalisuse ja stabiilsuse suurendamisele, on suunatud suurte, konkurentsivõimeliste ja stabiilsete pankade arendamisele, aga ka väikeste pankade likvideerimisele.

Seega võime kõike eelnevat kokku võttes teha järgmised järeldused:

Pangandussüsteem on turumajanduse ja rahvamajanduse üks olulisemaid ja terviklikumaid struktuure. Samal ajal annavad sularahaarveldusi teostavad pangaasutused majandusele laenu, tegutsedes kapitali ümberjaotamise protsessis vahendajatena. Need tõstavad oluliselt tootmisprotsessi üldist efektiivsust ja aitavad kaasa sotsiaalse tööviljakuse kasvule.

Tänapäeval, arenenud kauba- ja finantssuhete tingimustes, muutub pangandussüsteemi struktuur järsult keerulisemaks ja tugevalt modifitseerub: ilmuvad uut tüüpi finantsasutused, uued krediidiinstrumendid ja -meetodid klientide teenindamiseks.

Bibliograafia:

1. Babich A. M., Pavlova L. N. Rahandus. Raharinglus. Krediit. – M.: UNITY-DANA, 2000. – Lk 687.
2. Vishnyakov I.V. Majanduslikud ja matemaatilised mudelid kommertspankade tegevuse hindamiseks. – Peterburi: Peterburi ülikooli kirjastus, 2009. – lk 18 – 23.
3. Žukova E. F. Raha ja krediidi üldteooria. - M.: Pangad ja börsid; Ühtsus, 2003. – Lk 47 – 49.
4. Kolesnikov V.I. Pangandus. - M.: Rahandus ja statistika, 1995. – Lk 66 – 74.
5. Tosunyan G. A. Pangandus Venemaal: kogemused, probleemid, väljavaated. - M.: Nauka, 2003. – Lk 96.
6. Usoskin V. M. Kaasaegne kommertspank. - M.: IPC "Vazar-Ferro", 1994. – Lk 25 – 33.

Sissejuhatus

1. Pankade päritolu

2. Venemaa pangandussüsteemi areng

2.1 Venemaa pangandussüsteemi päritolu.

Pangandussüsteem enne 1917. aastat

2.2 Nõukogude riigi pangandussüsteem

2.3 Pangandussüsteemi hetkeseis

Panganduskriis Venemaal 2008-2009

Järeldus

Kasutatud kirjanduse loetelu

Sissejuhatus

Pangandussüsteem on iga riigi majandussüsteemi lahutamatu osa. Pangad on ühenduslüliks tööstuse ja kaubanduse, põllumajanduse ja elanikkonna vahel. See teeb selgeks pangandusstruktuuride vajaduse ja tähtsuse nii ettevõtete kui ka riigi majanduse jaoks tervikuna. Pangad ei ole ühe majanduspiirkonna ega ühegi riigi atribuut, nende tegevussfääril ei ole ei geograafilisi ega rahvuslikke piire, see on kolossaalse finantsjõu ja märkimisväärse rahalise kapitaliga planeet.

Pangaasutuste tegevus on nii mitmekesine, et nende tegelikku olemust on raske üheselt kindlaks teha. Kaasaegses ühiskonnas teevad pangad väga erinevaid tehinguid. Nad mitte ainult ei korralda raharinglust ja krediidisuhteid; Nende kaudu toimub tööstuse ja põllumajanduse finantseerimine, kindlustustoimingud, väärtpaberite ost-müük, mõnel juhul ka vahendustehingud ja kinnisvara haldamine.

Pankadest ja pangandustegevusest on kirjutatud palju raamatuid, kuid majandusteadlased vaidlevad jätkuvalt nii pankade tekkeaja kui ka arusaamise üle nende spetsiifilisest rollist erinevate ajalooliste moodustiste majanduses, eriti turule üleminekul.

1. Pankade päritolu

Sõna "pank" tuleb itaaliakeelsest sõnast "banco", mis tähendab "rahavahetajate pinki" (rahalaud). Ajalooliselt tekkisid kaasaegsete pankade eelkäijad ajal, mil raha peamiseks vormiks olid kuld- ja hõbemündid, mis ei olnud turvalised.

Äritehingute ohutuse ja mugavuse huvides hakkasid keskaegsed “ärimehed” oma münte tooma kohalikele juveliiridele, saades vastutasuks kviitungeid. Juveliiride kviitungeid aktsepteeriti kaupade eest tasumiseks ja sellest sai kõige varasem paberraha vorm ning kullasseppadest said keskaegsed pankurid. Esialgu vahetati nende kviitungid täielikult kulla vastu, s.o. likviidsus oli 100%. Aja jooksul hakkasid juveliirid aga märkama, et inimeste poodi (panka) sissemakstud rahasumma ületab väljavõetud summa. See tõi kaasa idee anda osa oma investorite kullast teatud tasu eest (teatud intressi eest) teistele isikutele. Sellest sai alguse nn osareservi pangandussüsteemi loomine.

Üks esimesi panku selle mõiste tänapäevases mõistmises oli 1407. aastal loodud Genova pank. Kaubanduskeskustes - Hollandis ja Saksamaal - ilmusid pankade tunnustega asutused. Pärast rahavahetajaid, kes raha vahetasid ja hoiule võtsid, tekkis pankurite elukutse. Seega võib nüüdisaegse panganduse päritolu näha pankade tegevuses muinasajal ja rahavahetajates keskajal.

Esimesed kaasaegse kahekordse kirjendamise põhimõttega pangad ilmusid 15. sajandil. Itaalias. Esimesed erikrediidiasutused (“ärimajad”) tekkisid Vana-Idas Vana-Kreekas ja Vana-Roomas täitsid krediidifunktsioone templid, keskaegses Euroopas aga kloostrid.

Tootmis- ja ringlusmahtude arenedes suurenes pankade roll kõigis riikides. Ilmusid vabad rahalised ressursid, mida koguti ja saadeti laenudena tööstus- ja kaubanduskapitalistidele. Kauba-raha ringluse areng kõigis majandusharudes määras pangakapitali laienemise. Pankade algsele funktsioonile – rahaga kauplemisele – lisandus uus funktsioon – intressikandva kapitali haldamine. Pangad kui kapitali kogujad hakkasid teenindama kogu tootmisprotsessi ja said võimaluse seda mõjutada.

Tagasihoidlikest raha hoidmise asutustest, tagasihoidlikest vahendajatest muutusid pangad aktiivseteks osalisteks tööstuskapitali suurendamises ja sotsiaalse tootmise arengu stimuleerijateks.

2. Venemaa pangandussüsteemi areng

2.1 Venemaa pangandussüsteemi päritolu.

Pangandussüsteem enne 1917. aastat

Panganduse arengu algust Venemaal võib dateerida 18. sajandi esimesse poolde. Esimesed katsed krediidiasutusi korrastada ja korrastada tulid keiserlikult valitsuselt, kes oli Venemaa rahaasjade arengu patroon.

Juba Anna Ioanovna valitsusajal tegutses Venemaal “Müntide kontor”, mille loomist peetakse esimeseks sammuks pankade ja teiste krediidiasutuste arengu suunas. Ja mille põhifunktsiooniks oli 8% “inkassoga” kulla ja hõbeda tagatisel laenude väljastamine laenuvajajate olukorra leevendamiseks.

Panganduse edasist arengut täheldati Elizaveta Petrovna juhtimisel, kelle korraldusel asutati 1754. aastal esimesed aadlilaenupangad, mille üheks põhiülesandeks oli vallas- ja kinnisvara tagatisel laenude väljastamine aadlikele. Hiljem, 1766. aastal, hakkasid pangad talupoegadele laenu väljastama.

Elizaveta Petrovna ajal tekkisid teised krediidiasutused, nagu “Vasepank”, “Väljatootmise pangakontorid” linnade vahel, mis tegelesid kaupmeestele ja tootjatele veksliga tagatud vasemüntide laenude väljastamisega. Laenu tagasimaksmisel oli laenuvõtja kohustatud tasuma laenu hõbedas.

Kõik loodud krediidiorganisatsioonid ei suutnud aga tol ajastul krediidi arengut oluliselt mõjutada.

Katariina II ajal jätkus panganduse edasine areng.

1769. aastal loodi Assignation Banks, mis tegeles peamiselt paberraha ringlusse toomisega. Vaatamata kontrollile koondunud kuberneride ja linnapeade kätte, oli kõigi nende ametite tegevus ebaõnnestunud ja neid hakati järk-järgult sulgema.

1796. aastal asutati “Riiklik Laenupank”, mis tegeles aadlirahvaste mõisnikele nende majanduse parandamiseks laenude väljastamisega. Ta andis mõisatele, majadele ja tehastele laenu 20 aastaks 8% aastas aadlikele ja 22 aastaks 7% linnadele.

Keiser Aleksander I valitsusajal toimusid panganduses ja koos sellega krediidiasutustes olulisi muutusi.

Kõigi krediidiasutuste ühtsuse loomiseks moodustati spetsiaalne asutus “Riigi Krediidiasutuste Nõukogu”, mis vastutas kogu krediidiregulatsiooni eest.

1817. aastal asutas keiser “Riigi Kommertspanga”, mille loomise vajadus oli tööstuse elavdamine ja väikekrediidi arengule kaasaaitamine. Sellele pangale anti õigus arveid diskonteerida, õigus võtta hoiule sissemakseid ja teha ülekandeid. Panga arenedes avas ta järk-järgult oma filiaalid riigi suuremates linnades.

Keiser Aleksander II valitsemisaja alguses muudeti kogu krediidiorganisatsioonide süsteem kõige radikaalsemal viisil.
Ajavahemik 1862–1872 peetakse Venemaa panganduse pideva ajaloolise arengu ajaks. Sel perioodil sündis 33 aktsiapanka, 11 aktsiaseltsi maapanka ning 1873. aastal töötas 222 linna avalikku panka. Sellise krediidiasutuste massi äkiline ilmumine tõi kaasa nende tegelike vajaduste ületamise, mille tõttu paljud neist kaldusid oma põhieesmärgist kõrvale ja sattusid erinevatesse spekulatiivsetesse operatsioonidesse, mis tõid kaasa pankade endi kokkuvarisemise.

Kõik tol ajal eksisteerinud pangad jagunesid riiklikeks, avalik-õiguslikeks ja erapankadeks.

Sel ajal olid enim arenenud pankade vormid aktsiaseltsi kommertspangad, mis ilmusid Venemaal 60ndatel. XIX sajandil.
Nende koosseis, struktuur ja tegevuse järjekord määrati kindlaks sagedaste põhikirjadega. Sellise panga asutajate arv pidi olema vähemalt viis inimest. Pool aktsiakapitalist tuli sisse kanda aktsiate märkimisel ja ülejäänud pool kuue kuu jooksul pärast märkimise avanemist.

Venemaa pangandussüsteemi revolutsioonieelses ajaloos mängis võtmerolli Vene impeeriumi riigipank.

Venemaa Riigipank asutati 1860. aastal, kuid kuni sajandi lõpuni (1897) ei olnud tal õigust pangatähti iseseisvalt emiteerida. See viidi läbi ainult "kõrgeimate dekreetidega", riigikassa ja valitsuse hüvanguks. Riigipank sai omal jõul asendada ainult vanu rahatähti uutega, tal oli õigus vastu võtta hoiuseid ja väljastada laene ning osta ja müüa kulda, hõbedat, välisvaluutat ja väärtpabereid. Riigipank allus algusest peale rahandusministeeriumile.

Venemaa Riigipangast sai tõeline emissioonikeskus pärast 1897. aasta reformi. Enne Esimest maailmasõda oli sellel juba 10 kontorit ja 124 filiaali, Riigipanga laenutegevus laienes ja sellest sai tõeline "pankade pank". Seejärel oli Venemaa Riigipank sunnitud ühendama oma rolli "pankade pangana" ettevõtetele otse kommertslaenu andmisega (pakkus otselaene sellistele eksportivatele tööstusharudele nagu teravilja hankimine).

Pärast 1917. aasta oktoobrit lakkas Riigipank üldse eksisteerimast, kuna algas kommunistliku jaotussüsteemi loomine, milles raha ja krediit tundusid tarbetud.

2.2 Nõukogude riigi pangandussüsteem

Uue majanduspoliitika tingimustes taastati pank 1921. aasta otsustega RSFSRi Riigipanga nime all ja hiljem 1923. aastal muudeti see NSV Liidu Riigipangaks.

Sellel pangal oli:

· õigus anda laenu erinevate omandivormidega tööstus- ja kaubandusettevõtetele, samuti põllumajandusele ja käsitööle ainult “nende kindluse ja majandusliku otstarbekuse alusel”.

· monopoolne õigus teha tehinguid valuuta ja välisvaluuta väärtustega, määrata väärismetallide ja välisvaluuta ametlik vahetuskurss, reguleerides eratehinguid kulla, hõbeda, välisvaluuta, samuti tšekkide ja välisvaluutade ostmiseks ja müümiseks. välisvaluutas väljastatud vekslid.

· õigus lasta ringlusse tšervonetsid - pangatähti ja sellest sai emissioonikeskus.

Alates 1922. aastast hakati riigis looma kommertspanku, sealhulgas valdkondlikke aktsiapanku (eripangad) ja vastastikusi krediidiühinguid, mis pidid andma lühi- või pikaajalisi laene teatud majandussektoritele.

· õigus kogu ainepunktisüsteemi operatiivjuhtimiseks. Riigipank pidi jälgima teiste krediidiasutuste tegevust vastavalt valitsuse juhistele krediidipoliitika valdkonnas.

1990. aasta detsembris võeti vastu seadused “NSVL Riigipanga” ja “Pankade ja pangandustegevuse kohta”. Nende kohaselt pidi NSV Liidu Riigipank koos tol ajal vabariiklike pangakontorite baasil loodud rahvuspankadega looma ühtse keskpankade süsteemi, mis põhineb ühisel rahaühikul (rubla) ja reservisüsteemi funktsioonide täitmine.

20. detsembril 1991 kaotati NSV Liidu Riigipank ning kõik selle varad ja kohustused, samuti RSFSRi territooriumil olev vara anti üle RSFSRi Keskpangale. Mõni kuu hiljem sai pank tuntuks Vene Föderatsiooni Keskpangana (Venemaa Pank).

Aastatel 1992-1995. Pangandussüsteemi stabiilsuse säilitamiseks lõi Venemaa Pank kommertspankade järelevalve- ja kontrollisüsteemi ning valuutaregulatsiooni ja valuutakontrolli süsteemi.

Eelmise sajandi lõpus kaotati meie riigis riigimonopol panganduses. Moodustatud on kaasaegne kahetasandiline pangandussüsteem. Panganduse eriõigusaktid on välja töötatud ja kehtivad. Järk-järgult on kujunemas konkurentsivõimeline krediidi- ja finantsinfrastruktuur, mille põhielemendiks on kommertspangad. Mõned neist on juba saanud kõrgeid rahvusvahelisi hinnanguid. Venemaa Pankade Liidust on saanud suurim riiklik pangandusliit.

2.3 Pangandussüsteemi hetkeseis

Panganduskriis Venemaal 2008-2009

Venemaa polnud kaugeltki esimene riik, kes aastatel 2008–2009 seisis silmitsi ulatusliku majanduskriisi ja eelkõige pangandussüsteemi kriisiga.

2008.–2009. aasta Venemaa panganduskriisi põhjused jäävad riigi piiridest kaugele ja majanduslik olukord ei halvenenud üleöö, sellele eelnes hulk muid protsesse, mille tagajärjed kuhjusid järk-järgult ja lihtsalt ei saanud kaasa tuua sellele, mis meil praegu on.

Finantskriisi ajal kannatab esimesena pangandussüsteem. Võib öelda, et 2007-2008 aasta ülemaailmse finantskriisi tagajärjel tekkis Venemaal panganduskriis. Selle peamised põhjused on järgmised: enamiku Venemaa pankade madal kapitaliseeritus ja pankade madal usaldus üksteise vastu ning sellest tulenevalt pankadevahelise laenuturu väheareng. Suurtel (süsteemselt olulistel) Venemaa pankadel nagu Sberbank, VTB, Gazprombank, VEB on võimalus võtta läänes odavaid laene. Kui läänes algas finantskriis, kaotasid seal laenu võtnud pangad selle võimaluse. Seega pidid vähese kapitaliga pangad võlgu tagasi maksma. Sellises olukorras polnud neil kuskil refinantseerida - nad ei anna läänes odavaid laene, pankadevaheline laenuturg ei tööta. Seetõttu ei saa sellised pangad täita oma kohustusi nii hoiustajate kui ka võlausaldajate ees.

Veel aasta tagasi arvati, et meie pangandussüsteem on haavamatu ja kapitali jaoks praktiliselt ohutu. Venemaa pankade pankrotistumine oli ebatõenäoline. Tänapäeval seda teemat enam ei tõstatata. Venemaa pangad elasid 2008. aasta III ja IV kvartalis ning 2009. aasta esimeses kvartalis läbi palju: panganduskriis, likviidsuskriis, rahvusvaheliste kapitaliturgude sulgemine Venemaa pankadele; börsidel kauplemisteenuseid pakkunud sektori kahjum; hoiustajate rahaliste vahendite märkimisväärne väljavool, tarbimislaenu segmendi kasvu peatumine ja probleemid laenude tasumata jätmisega.

Panganduskriisiga kaasneva olukorra arengu prognoosid on väga erinevad. Alates säravalt optimistlikest, tõotavatest pangandussüsteemi taastamist ja kriisi lõppu 2009. aasta lõpuks kuni teravalt pessimistlikeni, mis kuulutavad, et Venemaa panganduskriisi põhja ei ole veel saavutatud ning et 2009. a. Kriis on hullem kui 2008. aasta panganduskriis.

Järeldus

Krediidisuhete ja nende peamise lüli – panga – areng ulatub sadade aastate taha. Kogu selle aja nad täiustasid ja kohanesid olemasolevate majanduslike ja poliitiliste struktuuridega. Ka pangaasutused on läbinud oma arengutee - rahavahetajatest, kes varustavad reisijat ja kauplejat vajaliku valuutaga, kuni tänapäevaste hiiglasteni, kes pakuvad oma klientidele sadu teenuseid ja tegutsevad kõigis majandussektorites. Riik sekkus sellesse protsessi, moodustades ühiskonnale majanduslikult ja sotsiaalselt vastuvõetava pangandussüsteemi.

Pangandussüsteemi arengulugu vaadates ilmneb, et pangandustegevuse vormid olid pidevas arengus ja muutumises. Kauba- ja finantsturgude arenguga muutus pangandussüsteemi struktuur keerukamaks, tekkisid uut tüüpi finantsasutused, uued krediidiinstrumendid ja -meetodid klientide teenindamiseks.

Kasutatud kirjanduse loetelu

1. http://revolutsioon

2. Andreev A. “Venemaa panganduse arengu ajalugu”, www.zadachi.org.

3. Panganduskriis Venemaal: pangandussüsteemi kriisi põhjused, tagajärjed - 2008. // Internetiportaal “Economic crisis.ru” - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v - vrossii.html

Sissejuhatus…………………………………………………………………………………..………3

1. Pangandussüsteemi tekkimine ja areng Venemaal……………………5

1.1.Pangandussüsteemi tekkimine Venemaal……………………………….….5

1.2. Venemaa pangandussüsteemi arengu peamised etapid…………………………6

1.3. Venemaa pangandussüsteemi arengu tunnused………………………10

2. Laenusüsteemi tekkimine ja areng Venemaal………………..…13

2.1.Laenusüsteemi tekkimine………………………….…………….13

2.2. Krediidisüsteemi arengut mõjutavad tegurid.................................................. ..........14

Järeldus………………………………………………………………………………….…18

Kasutatud allikate loetelu……………..……………………………20

Sissejuhatus

Pangad on kaasaegse rahamajanduse lahutamatu osa, nende tegevus on tihedalt seotud taastootmisvajadustega. Olles majanduselu keskmes, teenindades tootjate huve, vahendavad pangad sidemeid tööstuse ja kaubanduse, põllumajanduse ja elanikkonna vahel. Pangad ei ole ühe majanduspiirkonna või ühegi riigi atribuut, nende tegevussfääril pole geograafilisi ega rahvuslikke piire, see on kolossaalse finantsjõu ja märkimisväärse rahalise kapitaliga planeet.

Pangandussüsteem viitab ajalooliselt väljakujunenud ja juriidiliselt väljakujunenud panganduse korraldamise süsteemile konkreetses riigis. Pangandussüsteem hõlmab kõiki pangandus- ja pangandusväliseid asutusi, mis teostavad üksikuid pangatoiminguid.

Ajalooline kogemus näitab, et üks või teine ​​pangandussüsteemi struktuur sõltub konkreetsetest sotsiaal-majanduslikest tingimustest. Praktikas kasutatakse pangasüsteemide koostamiseks erinevaid mudeleid, kus domineerib keskpank.

10 aastat kestnud turureformide käigus Venemaal kujunes krediidisüsteem uute põhimõtete alusel. See protsess on üsna keeruline ja võtab kaua aega. Praeguse krediidisüsteemi kujundamisel on võimatu mitte arvestada mineviku ja eriti Tsaari-Venemaa kogemustega.

Kuna see protsess on kestnud juba mõnda aega, siis täna saame rääkida sellest, milliseid vigu selle moodustamisel tehti. Omakorda on vaja kindlaks määrata tänapäevase ainepunktisüsteemi koht selle ajaloolises arengus: kas see on eelmise süsteemi loogiline jätk või mõni muu, mis eksisteeris enne 1917. aastat. Lisaks võib eeldada, et see dubleerib osaliselt ühte või mitut süsteemi. Järelikult annab ainepunktisüsteemides minevikus toimunud muutuste ajaloolise järjestuse uurimine selle kujunemisel tänapäeval hindamatu eelise.

Selles töös pööratakse erilist tähelepanu ka pangandus- ja krediidisüsteemi tekkele ja arengule Venemaal.

Pangandussüsteemi tekkimine ja areng Venemaal

Venemaa pangandussüsteem on üks väheseid globaalseid pangandussüsteeme, mis on nii lühikese aja jooksul kogenud selliseid globaalseid muutusi.

Ajalooliselt arenes Venemaa pangandussüsteemi areng omal moel ja ei olnud nii oluliselt seotud analoogide arenguga maailmas. Venemaa pangandussüsteemi arengu areng toimus pika aja jooksul ja koges teatud muutusi kuni selle praeguse struktuuri kujunemiseni. Jälgime selle evolutsioonilise arengu peamisi etappe.

Pangandussüsteemi tekkimine Venemaal

Selgelt organiseeritud pangandussüsteem on turumajanduse üks olulisemaid atribuute, selle keskne lüli. Makse- ja krediidiõigussuhted moodustavad olulise osa kõigist ettevõtjate – kodanike ja juriidiliste isikute – vahelistest majandussuhetest, sõltumata nende organisatsioonilisest ja õiguslikust vormist. Need on turumajandusliku süsteemi lahutamatu osa, mis on üles ehitatud partnerlustele, mis eeldavad vastastikust huvi ja vastavalt nende suhete tasuvat olemust. Arveldus- ja krediidisuhted toimuvad krediidiasutuste (pankade) osalusel.

Mõiste "pank" tuleneb sõnast "banka" (itaalia keeles – rahavahetaja pink, rahalaud), mis tähendab kohta, kus Itaalia keskaegsed rahavahetajad panid oma münte vahetusse.

Pangad turumajanduses on krediidisüsteemi peamised lülid. NSV Liidu ja Venemaa pangandusseadusandlus 1988-1991. Pangandussüsteemi ühetasandiline struktuur muudeti kahetasandiliseks, hõlmates Vene Föderatsiooni Keskpanka, samuti välispankade filiaale ja esindusi. Esimene tase on Vene Föderatsiooni keskpank, teine ​​​​tase on kommertspangad, sealhulgas säästu-, hüpoteeklaenuinvesteeringud ja muud tüüpi pangad.

Vastavalt seadusandlusele on loodud kommertspankade võrgustik: universaalne ja spetsialiseerunud, piirkondlik ja valdkondlik. Kuid nagu kõigis turumajandusega riikides, on seda ka Vene Föderatsiooni keskpank

Pangandussüsteemi peamine lüli on praegu Venemaa Föderatsioonis ülekaalus väikesed ja keskmise suurusega pangad. Omandivormi järgi jagunevad pangad vastastikusteks, aktsiateks ja segapangad. Suurem osa pankadest on koondunud Keskrajooni (855), millest 729 on ülekaalus universaalpangad, ning spetsialiseerunud pankade, eelkõige hüpoteeklaenupankade võrgustik on praktiliselt välja arendamata.

Järk-järgult paraneb ja areneb Vene Föderatsiooni pangandussüsteem, mis väljendub filiaalide, esinduste võrgu kasvus riigis ja välismaal ning pangaväliste krediidiasutuste võrgustiku laienemises. Samal ajal on Vene Föderatsiooni Keskpanga poliitika suunatud pangandussüsteemi stabiilsuse ja usaldusväärsuse suurendamisele.

Venemaa pangandussüsteemi kujunemise ja arengu ajalugu võib lühidalt esitada järgmiselt:

Esimese katse luua Venemaal pangaga sarnane asutus tegi 1665. aastal Pihkvas kuberner Afanasi Ordin-Naštšokin.

Pankade eelkäija Venemaal oli 1773. aastal Peterburis asutatud mündibüroo, mille eesmärk oli väljastada kulla ja hõbeda tagatisel laene 8% aastas.

Esimesed riigile kuuluvad pangad asutas Elizaveta Petrovna krahv P.I. Šuvalova. Need olid Peterburi ja Moskva riigipank aadlile, paranduspank Peterburi kauba- ja kaupmeeste sadamas, vasepank ja suurtükipank. Esimesi emiteerivaid panku võib nimetada Katariina II poolt 1769. aastal asutatud Peterburi ja Moskva määramispankadeks.

1917. aasta revolutsiooni ajaks oli Venemaal välja töötatud kahetasandiline pangandussüsteem. Natsionaliseerimise tulemusena aga konfiskeeriti erapankade aktsiakapitalid ja need läksid riigi omandisse, mis omakorda tõi kaasa riikliku pangandusmonopoli kujunemise. Seejärel liideti endised erapangad ja Venemaa riigipank üheks RSFSRi riigipangaks, kesk- ja väikekodanlust teenindavad hüpoteegipangad ja krediidiasutused likvideeriti ning lõpuks keelati tehingud väärtpaberitega.

NSVL arendas välja pangandussüsteemi, mis koosnes kolmest pangast (Riigipank, Ehituspank, Väliskaubanduspank) ja riigi keskpangale alluvast hoiukassasüsteemist.

NSV Liidu majandussuhete ümberkorraldamise etapis üritati luua uut tüüpi pangandussüsteemi. Selle tulemusena eksisteerisid 1987. aasta juulis riigis NSV Liidu Riigipank ja 5 spetsialiseeritud panka: NSV Liidu Vnesheconombank, NSV Liidu Promstroibank, NSV Liidu Agroprombank, NSV Liidu Zhilsotsbank ja NSV Liidu Hoiupank. Algas esimeste kommertspankade moodustamine ning 1990. aasta lõpuks oli riigis lisaks spetsialiseerunud pankadele juba 1357 panka.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi kujunemise ja arendamise võib jagada kolme etappi:

1. etapp - tekkimine, mida iseloomustas kommertspankade peaaegu kontrollimatu loomine, kestis kuni 1991. aastani;

2. etapp – kujunemine – aastast 1991 ja lõpeb 1998. aasta kriisiga. Iseloomulik on turu kahetasandilise pangandussüsteemi, regulatiivse ja õigusliku kompleksi, panganduse reguleerimise ja järelevalve süsteemi kujunemine;

3. etapp – kriisijärgne taastumine ja edasine areng.

Praegu hõlmab Venemaa pangandussüsteem Vene Föderatsiooni Keskpanka, krediidiorganisatsioone, samuti välispankade filiaale ja esindusi tema territooriumil. Pangandussüsteemi korraldus ja pangandustegevuse õiguslik reguleerimine toimub vastavalt Vene Föderatsiooni põhiseadusele, seadustele "Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Pank)", "Pankade ja pangandustegevuse kohta" ja muud Vene Föderatsiooni Keskpanga föderaalseadused ja määrused.