Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

РЕЦЕНЗИЯ | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | СОДЕРЖАНИЕ 1 Введение 4 2 Первые банки 7 3 Ростовщичество 10 4 От векселя до банковского билета 15 4.1 Венецианский банк 17 4.2 Венецианский жиро-банк 17 4.3 Генуэзский банк св. Георгия 18 4.4 Развитие банков в других странах Европы 18 4.5 Роль Дж.Лоу в развитии банков 21 5 Крупнейшие банкиры средневековья 24 6 Заключение 25 7 Список литературы 26 Введение Банки – удивительное изобретение человечества. История их уходит в глубину веков, а сфера деятельности не знает ни географических, ни национальных границ. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются основным и связующим звеном всей экономической жизни. Государство, игнорирующее банковскую деятельность и экономическое значение банка, обречено. К.Маркс писал, что банковская система по своей формальной организации и централизации "…представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства". О банках и банковской деятельности написано множество книг, тем не менее экономисты продолжают дискуссию как о времени возникновения банков, так и о понимании их специфической роли в экономике различных исторических формаций, в частности при переходе к рынку. Доктор экономических наук О. Лаврушин, например, пишет, что "бытующие представления о природе появления банков расходятся не на 1-2 десятилетия, а охватывают почти 2 тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, применяемой для различных сторон, хотя для экономической науки это тоже не формальный вопрос, сколько в определении того, что же считать банком…". Впрочем, историки все увереннее говорят о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления государства на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений. Последние, как известно, существовали уже в рабовладельческом обществе. В Древнем Риме были зафиксированы первичные нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нормам, как отмечают исследователи, в III веке до нашей эры римские банки, специализировавшие на меняльном деле, назывались нумуляриями, им уже разрешалось вести кредитные операции. Арентарии, специализировавшиеся на кредитных операциях, получили возможность на базе посредничества в платежах широко предоставлять ссуды своим клиентам. Первые банки обладали обширным набором функций и обслуживали не только потребительские нужды. Перечень их кредитных сделок был немалым. В Вавилоне, например, банки предоставляли кредиты, покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций, даже поставляли рабынь в публичные дома, о чем сообщает Эвелин Кленгель Брандт в книге "Путешествие в древний Вавилон". Банк – самостоятельное, независимое, коммерческое предприятие. В этом исследователи видят его сущность. Однако деятельность современного банка (банковского учреждения) так многогранна, что становится зачастую неопределенной. В настоящее время банки, естественно, выполняют свои традиционные задачи, организую денежный оборот и кредитные отношения. Однако теперь в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля – продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения производят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия. Изучение многовековой истории банковского дела, не только показывает пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и намечает перспективы его будущего развития. Первые банки Историки доказали, что еще 2300 лет до нашей эры у халдеев не только велась активная торговля, но и были торговые компании, которые на ряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды то есть выполняли одну из задач, присущих банкам даже в нашем современном понимании. Впрочем, как утверждают исследователи, обособленные "кредитные операции" возникли позже: они относятся к VI веку до нашей эры. Слово "банк" происходит от итальянского "banco", означающее "стол". Такие столы – banco устанавливались на многолюдных, шумных площадях, где происходила оживленная торговля товарами. В Древнем Риме, особенно в период империи, рынок-торжище представлял собой просторную площадь (как правило, часть сложно комплекса – форума, или главной городской площади), специально предназначенную для рынка и являющуюся одновременно центром политической жизни города. В торговле использовались разнообразные монеты, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами, - единообразной денежной системы не существовало. Имели хождение монеты различной формы, достоинства, причем нередко ниже нарицательной цены, указанной на них. В этом бесконечном денежном многообразии, естественно, требовались специалисты, которые бы разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить их, или, по крайней мере, дать дельный совет по их обмену. Таковыми являлись менялы. Они-то обычно и располагались со своими особыми столами на рыночной площади, где происходила торговля. По мнению историков, понятие банка, закрепившееся в сознании людей, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами (от греческого trapeza – стол). Первые банки, как отмечают многие авторы, возникли на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. В тоже время ряд авторов подчеркивают, что подобного рода отождествление природы банка с операциями по обмену валют вуалирует истинное происхождение первых кредитных учреждений и не может лежать в основе наших представлений о его сути. Они настаивают на том, что сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней отсутствует кредитная основа, которая бы определяла главное направление деятельности банков более позднего периода. Некоторые экономисты утверждают, что буквальное толкование банка приводит к выводу о том, что происхождение его следует относить лишь к такому периоду развития хозяйства, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Однако известно, что сохранная операция, ориентирующая на внутреннее обращение, является более древней и именно она в большей степени приближает нас к пониманию сути кредитных учреждений. Уже в те далекие времена на ряду с кредитными операциями древних банков постепенно получали развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Они производились с помощью так называемого "трансферита", то есть переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в древнем банке имел свой личный документ – таблицу с обозначением его имени. Если вкладчик сдавал свои свободные деньги в банк на хранение, то ему уже не нужно было лично платить в том или ином случае, все платежи за него выполнял опытный банкир, у которого находились вклад и таблица с именем вкладчика. Преимущества банков были на столько очевидны, что они не могли привлечь внимания деловых людей, количество которых, надо полагать, тоже было немалым. Постепенно банки стали выполнять работу доверителей по составлению договоров между клиентами, а также выступать посредниками в торговых сделках. Прогресс в банковском деле привел к тому, что для облегчения расчетов стали выпускаться даже банковские билеты (hudu – "гуду"), которые обращались наравне с полноценными деньгами. По некоторым оценкам, вполне достоверным считается, что хотя вексельными операциями древние банкиры не занимались, тем не менее существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру. Ростовщичество Во все времена нужда заставляла обращаться к богатому соседу. Понимая безвыходность положения бедняка и свою незаменимость, богач спасал разоряющееся хозяйство, оказывая помощь в виде ссуды, условия последней были разные, но всегда тяжелые. Нередко ссуда давалась скотом с условием, что берущий ее должен за пользование рабочей силой скота сам отработать на земле заимодавца. Бедняк, не имевший рабочего скота для обработки своих полей, получал быка от богатого соседа-скотовода с условием отдачи ему половины урожая за временное пользование быком: Этот вид задолженности назывался там утрачеством, а потом – половничеством. У землевладельцев ссуда часто выдавалась зерном. При возврате ссуды всегда требовалось значительно больше зерна, чем было дано, т.е. взимался процент, о величине которого участники сделки обычно договаривались заранее. Примерно в XII веке развитие ярмарочной торговли привело к росту денежного оборота в городах, к переходу от местного простого товарного хозяйства к широкому денежному. Однако в то время в Западной Европе наличных средств для покрытия нужд, бурно развивающегося денежного обращения было слишком мало, так как добыча металлов находилась еще в зачетом состоянии. Недостаток наличных денег возмещался развитием кредита, а поскольку деньги вследствие большого спроса на них были "дороги", то каждый обладатель той или иной суммы стремился, возможно, лучше ее использовать, чтобы получить наибольшую прибыль. Следствием этого был высокий ссудный процент и отлив денежных средств из областей торговли, отличавшихся замедленным темпом обращения капиталов. Больше всего металлических денег было задействовано в международной торговле и скапливалось в руках купцов, успешно торговавших с заграницей. Для нужд внутреннего оборота оставалось совсем незначительное количество монет, самая мелочь. Потребность же в них у горожан и феодалов постепенно возрастала. Бывало, что партии товаров в течение целого года передвигались с одной ярмарки на другую, пока наконец не раскупались в розницу и оптом, отдельными потребителями или мелкими торговцами. Такой медленный процесс обращения капитала требовал для ведения торговых операций больших сумм. Феодалами деньги требовались для разных целей. Во-первых, для личных потребностей - для дома, семьи, двора, для горожан, нуждавшихся в ремесленных изделиях или редких заморских товарах, которые могли быть приобретены только за деньги. Во-вторых, феодалам постоянно требовались деньги для ведения войн и содержания войска. Уплата городами налогов в денежной форме оказывалась недостаточной для удовлетворения растущих потребностей феодалов. Приходилось прибегать к другим способам добывания денег, в частности к займам. Известно, что во внешней торговле металлические деньги появились в обращении в то время, когда городской рынок еще довольствовался натуральной формой обмена. Сообразительные иноземные купцы, особенно те из них, которые вели торговые операции в течение многих лет, оказывались обладателями большого количества драгоценных металлов. Многие разбогатевшие торговые гости, энергичные в молодости, прекращали дела, когда приходила старость. Дело в том, что заморская торговля была очень опасной. Караваны часто подвергались нападениям разбойников, которые не только грабили купцов, но и лишали их жизни. Формула «жизнь или кошелек» заменялась на «жизнь и кошелек». На морях промышляли шайки пиратов, по дорогам бродили банды разбойников. Да и сами феодалы, особенно небогатые, бывало, тоже занимались охотой на купцов. Но была и другая причина, заставлявшая купцов переходить к занятию ростовщичеством. Малая скорость обращения капитала, вложенного в иноземную торговлю, приводила к тому, что прибыль быль попадала (если вообще попадала) в руки купцов только через год-два. Однако, вероятно, считалось, что риск стоил денег и, наоборот, деньги стоили риска. Прибыль была очень велика и достигала нередко 100 и более процентов. По мере того как развивалось местное ремесленное производство, торговая прибыль стала уменьшаться. Тогда то и начал у купцов падать интерес к заморским торговым операциям: оказалось, что торговать можно ближе и безопаснее. Появилась еще одна возможность получения прибыли - ростовщичество. Предполагалось, что торговля деньгами должна была дать их собственнику не меньшую, а большую прибыль, чем прибыль от торговых операций. Вознаграждение за предоставление денежного займа достигала 200 и более процентов от суммы последнего. Постепенно образовался круг основных клиентов ростовщиков. Это были феодалы, которые рассчитывали погасить ссуду удачной войной или повышением налогов. Ростовщичество – предоставление денежных ссуд из очень высокого процента. Его истоки относятся к периоду разложения первобытнообщинного строя. К. Маркс относил ростовщический капитал к «старинным... допотопным формам капитала, которые задолго предшествуют капиталистическому способу производства и наблюдаются в самых различных общественно-экономических формациях». Ф. Бэкон считает: «Если кто возразит, что это явится как бы поощрением ростовщичества, которое сейчас в иных местах едва терпят, то мы ответим, что лучше умерить ростовщичество, признав его открыто, нежели дать ему полную волю, потворствуя ему в тайне". Развитие кредитного дела, появление капиталистических банков было направленно против ростовщичества, так как ростовщический капитал изымал у заемщика весь прибавочный продукт и, следовательно, последний не мог систематически использоваться для целей капиталистического воспроизводства. Ростовщичество сохраняется и в условиях капиталистического производства, особенно в тех странах, где относительно слабо развиты капиталистические товарные отношения. "Чем незначительнее та роль, которую в общественном воспроизводстве играет обращение, тем больше расцветает ростовщичество", - писал К. Маркс. В наше время особенно сильны позиции ростовщичества и Индии, Пакистане, Индонезии. Ростовщичество в форме предоставления мелких ссуд под очень высокий процент существует и в индустриально развитых странах, хотя эти операции запрещены законом и проводятся, как правило, нелегально. От векселя до банковского билета С развитием торговли к концу средних веков произошли и некоторые усовершенствования в области обмена. Известные с античных времен формы простой мены, купли-продажи за наличные деньги и другие финансовые операции подверглись изменениям под влиянием усложнившихся экономических отношений. В простейшей форме вексель представлял собой письменный приказ, которым какое-либо лицо, жившее в одном месте, поручало 3-му лицу, находившемуся в другом месте, заплатить предъявителю векселя обозначенную на нем сумму денег. В вексельной сделке участвовало, по крайней мере, три лица: . ремиттент, уплачивавший деньги в данном городе и получавший в другом городе их ценность в местной монете; . трассант, принимавший деньги и обязывавшийся доставить соответствующую сумму в другом месте; . трассат, уплачивавший эту последнюю сумму ремитенту. Позднее в вексельный оборот было введено четвертое лицо – презентант, который предъявлял вместо ремиттента вексель к уплате и получал деньги. Благодаря употреблению векселей опасность быть ограбленным устранялась. Распространению переводных векселей содействовали также беспорядки в сфере монетного дела. В те времена не только короли, но даже каждый город и каждый феодал пользовались правом чеканить монету. Большое разнообразие монет с различным весом и содержанием чистого металла сильно затрудняло обмен, так как купцы не всегда могли разобраться в соотношении монет различных городов и государств. Для осуществления размена обращавшихся монет во всех торговых центрах появились известные с давних времен особые лица - менялы. Теперь их отличие заключалось в постоянных сношениях между собой. Благодаря употреблению меняльных писем купцу, прибывшему в чужой город, обеспечивалось, с одной стороны, приобретение настоящей, неподдельной монеты от менялы, который профессионально умел отличать фальшивку, а с другой стороны, получение денег, имеющих хождение в данном городе. Первоначально векселя служили только для перевода денег и не оставались в обороте дольше того времени, какое нужно было для переезда торговца с одного города в другой. Позднее, в XVI в., векселя начинают выдавать на продолжительные сроки. Поскольку срок уплаты денег отодвигался, вся сделка приобретала совсем другой смысл, приближаясь по своему характеру к кредитной сделке. В XVII в. во Франции, а затем в Голландии, Германии и Англии вводится еще одно усовершенствование – передача векселя до наступления срока платежа посредством так называемого индоссамента (передаточной надписи). Так вексель начинает служить орудием платежа в руках торговцев. В средние века начинающие банкиры, менялы должны были пользоваться известной степенью общественного доверия. Поэтому они обыкновенно были обязаны получать разрешение от правительства на занятие своим делом. Кроме того, нередко требовалась присяга, представление поручителей или денежного залога. Все это не могло продолжаться бесконечно и в конце концов привело к законодательному ограничению торговых операций банкиров (например, в Венеции законы 1374 и 1403 гг.), а затем и к постепенному упадку меняльного промысла в Италии 1 Венецианский банк Одним из первых общественных банков был банк в Венеции (Banko delta Piaza de Rialto), основанный в 1584 г. для оживления торговли и промышленности. Банк управлялся чиновниками, назначенными правительством. Вскоре, однако, неопытных чиновников пришлось заменить частными банкирами, которые внесли значительный залог в обеспечение своих операций. Первое время венецианский банк пользовался монополией, и частным лицам было запрещено устраивать банкирские конторы. Во избежание известных неприятностей, упомянутых выше, банку было запрещено производить какие-либо операции на вложенные деньги. За вклады банк не платил никаких процентов. 2 Венецианский жиро-банк В 1619 году был основан в Венеции другой общественный банк, так называемый жиро-банк на тождественных началах. Через некоторое время первый банк был закрыт и остался один жиро-банк. Все расчеты двух венецианских банков велись в особой «банковской монете», за которую была признана наилучшая из обращавшихся в Венеции монет - dukati d"argento. По отношению к ней пересчитывались другие деньги, поступавшие в кассу банка. Ценность этой монеты на 20% превосходила ценность обычной обращавшейся в Венеции монеты. Как утверждают историки, жиро-банк не всегда держался правил о неприкосновенности вкладов; нередко правление отдавало тайным образом большие суммы венецианскому правительству, вследствие чего дважды, в 1640 и 1717 гг., пришлось приостановить платежи звонкой монетой. 3 Генуэзский банк св. Георгия Подобные же операции производил генуэзский банк св. Георгия (Casa di S.Giorgio), получивший окончательную организацию в 1407 г. Возникновение его относится к середине XII века и обязано ряду займов правительства у частных лиц, причем в уплату процентов и погашения им предоставлялось взимание некоторых налогов и таможенных пошлин в Генуе. Для сбора налогов и производства расчетов кредиторы государства образовали особые товарищества, которые слились в 1407 г. в одно общество под названием общество св. Георгия. Руководство общества, состоявшее из нескольких членов, было совершенно независимо от государственной власти, и правители республики при вступлении в должность давали присягу сохранить неприкосновенными права и свободу этого учреждения. Уже в 1408 г. обществу было разрешено принимать частные вклады, причем за основание всех расчетов была принята, как и в венецианском банке, особая условная монета. Позднее банк св. Георгия ссужает генуэзскому правительству крупные суммы, для покрытия которых получает право управления колониальными землями Генуи (в частности, островом Корсика и городом Каффа) и взимания многих налогов. 4 Развитие банков в других странах Европы Подобные банки возникли также в Барселоне, Милане, Неаполе и некоторых других европейских городах. Несколько позднее появился целый ряд общественных банков в Нидерландах, Англии и Германии. В Амстердаме первый банк был основан в 1609 г., в Гамбурге - в 1619 г., в Нюрнберге в 1621 г., в Роттердаме – в 1635 г., в Стокгольме – в 1657 г. Тому, кто делал вклад, выдавалось от банка вкладное свидетельство о том, что от него поступила какая-то сумма денег, которую он всегда может получить обратно, а в книгах банка ему открывался особый счет, причем на приход записывались его вклады и платежи ему других вкладчиков, а в расход заносились выдачи, которые давались по его требованию ему или другим вкладчикам. Первоначально жиро-банки ограничивались лишь приемом вкладов на хранение, за что взимали известное небольшое вознаграждение. Но постепенно, на собственном опыте руководство банков убедилось, что требования возврата вкладов ограничиваются всегда только известной их частью, которую можно определить, но никогда не простираются на всю сумму. Так как значительная часть вкладов лежала в банках совершенно непроизводительно, в виде мертвого капитала, то администрация пришла к мысли воспользоваться ими для банковских операций, главным образом для выдачи краткосрочных ссуд. С этих пор банковские учреждения перестали взимать плату за хранение вкладов, но зато выговорили себе право употреблять вклады для ссудных операций, хотя в то же время банк оставался всегда обязанным возвращать срочные вклады по истечении срока, а бессрочные - по первому требованию. Таким образом произошла принципиальная перемена в банковском деле: банки, бывшие простыми хранителями ценностей, становятся посредниками между лицами, обладающими свободными капиталами, и лицами, нуждающимися в кредите. Жиро-банки превращаются в так называемые депозитные банки. Выгода от этого преобразования очевидна. Для вкладчиков она заключалась в освобождении от платы за хранение средств, а для банка - в получении дохода от выдачи денег в займы. Стремясь к расширению операций и доходов, банки стали с течением времени искусственно привлекать вклады, обязуясь платить известный процент за вложенные суммы и получая доход благодаря разнице между процентами, взимаемыми по ссудам и уплачиваемыми по вкладам. Свидетельства, которое выдавалось банком в удостоверение принятия известной суммы денег на хранение и по которым можно было получить эти деньги обратно, нередко обращались среди торговцев в качестве платежного средства при совершении сделок. Постепенно эти свидетельства превратились в банковские билеты. Эти билеты выпускались банком на предъявителя. Они представляли собой обязательство банка уплатить предъявителю указанную в билете сумму денег. Вкладчики, внося деньги в кассу банка, получали из нее банковские билеты на сумму вклада и таким образом всегда могли востребовать весь вклад или часть его, предъявив билеты к уплате. Первое время ценность выпускаемых банком билетов, подобно прежним вкладным свидетельствам, строго соответствовала сумме ценности вкладов. Однако рассматриваемый случай с амстердамским банком подсказал, что можно выпускать банковские билеты на большую сумму, чем имеется вкладов в наличности. Когда при приближении французов к Амстердаму (во время войны Голландии с Францией, в 1672 г.) банк выдал вклады обратно, то на многих монетах были заметны следы пожара, бывшего в банке 50 лет назад. Это обстоятельство подтвердило, что ценность выпущенных билетов не должна непременно равняться ценности наличных денег, поскольку, несмотря на то, что билеты были выпущены на всю сумму лежавших в кладовых банка денег, в банк предъявлялась для обмена на деньги только часть билетов, прочие же оставались в обращении, не возвращаюсь в банк. Поэтому-то не приходилось трогать некоторую часть лежавших денег по полстолетия и больше. Указанное открытие побудило банки выпускать билеты на сумму, большую, чем лежит звонкой монеты в их кладовых. Это нововведение имело чрезвычайно важные последствия для развития банковского дела. Оно позволило банкам увеличивать свои оборотные средства и дало, таким образом, большой импульс к развитию кредита. Но оно также создало возможность для злоупотребления со стороны руководства банков, что неоднократно приводило к денежным кризисам. 5 Роль Дж.Лоу в развитии банков Дж. Лоу утверждал, что деньги должны быть не металлические, а кредитные, создаваемые банками в соответствии с нуждами хозяйства, иначе говоря, бумажные: «Использование банков - лучший способ, какой до сих пор применяли для увеличения количества денег. Развивая свою идею, Дж.Лоу объявил еще два принципа, значение которых и в наши дни трудно переоценить. . Во-первых, для банков он предусматривал политику кредитной экспансии, т.е. предоставление ссуд, во много раз превышающих хранящийся в банке запас металлических денег. . Во-вторых, он требовал, чтобы банк был государственным и проводил экономическую политику государства. Дж.Лоу был одним из первых, кто понял важнейшую роль кредита в развитии капиталистического производства. Однако, как стало ясно позднее, в этом заложена и опасность для устойчивости банковской системы. Другая опасность, или другой аспект все той же опасности, - эксплуатация удивительных способностей банков государством. В то время слово «инфляция» еще не было, но именно она угрожала не только банку Дж.Лоу, но и стране в целом, где этот банк действовал бы. В декабре 1715 года Дж.Лоу передал регенту письмо, в котором он еще раз объяснил свою идею. В письме есть одно загадочное место. «Но банк, - писал Дж.Лоу, - не единственная и не самая большая из моих идей, я создам учреждение, которое поразит Европу изменениями, вызванными им в пользу Франции. Эти изменения будут более значительны, чем те перемены, которые произошли от открытия Индий или введения кредита..." В конце 1717 г. Дж.Лоу основал гигантское предприятие - Компанию Индий. Поскольку она изначально была создана для обживания принадлежавшего тогда Франции бассейна реки Миссисипи, современники чаще всего называли ее Миссисипской компанией. В Англии к этому времени процветала Ост-Индская компания, подобное общество было и в Голландии. Но компания, организованная Дж.Лоу, отличалась от них. Прежде всего это не было объединение узкой группы купцов, распределивших между собой паи. Акции Миссисипской компании предназначались для активного обращения на бирже. Компания была теснейшим образом связана с государством не только в том смысле, что она получила от государства огромные привилегии, монополию во многих сферах. В правлении компании рядом с «невозмутимым шотландцем» Дж.Лоу восседал сам Филипп Орлеанский, регент Франции. Компания была сращена со Всеобщим банком, который с начала 1719 г. перешел в ведение государства и стал именоваться Королевским банком. Последний давал капиталистам в ссуду деньги для покупки акций компании, вел ее финансовые дела. Все нити управления обеими учреждениями были сосредоточены у Дж.Лоу. Таким образом, второй «великой идеей» Дж.Лоу была идея централизации, ассоциации капиталов. Здесь Дж.Лоу опять «выступил пророком, опередившим свое время». Лишь в середине XIX в. в Западной Европе и Америке начался бурный рост акционерных обществ. В конце XX в. они охватили почти все хозяйство в экономически развитых странах, особенно крупное производство. Крупнейшие банкиры средневековья Флоренция - крупнейший центр культуры Возрождения. Величайшая слава Флоренции – Медичи, за несколько веков совершившие множество подвигов и в военных, и в политических столкновениях. Расширив поле деятельности своего банкана всю Европу, посредством целой сети торговых контор, они сделались самыми известными среди нового нарождавшегося класса капиталистов. Джованни Медичи, по прозвищу di Bicci, был проницательным и ловким политиком. В 1421 г. он исправил городской кадастр и оказался полезным флорентийцам, не забывая, впрочем, о собственных доходах. Именно он организовал сеть банков, которые положили основание могуществу его рода. В эпоху Возрождения крупнейшими банкирами были представители семейства Фуггеров и Ротшильдов. Заключение Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Список литературы 1. О. Лаврушин "Банк и народное хозяйство" // Вопросы экономики. – 1991. - №12 2. История экономики: Учебник / Под общ. Ред. Проф. О.Д. Кузнецовой и проф. И.Н. Шапкина, - М.: Инфра-М, 2000 г. 3. К. Маркс, Ф. Энгельс Соч. Т. 25. Ч. 2 4. В.З. Черняк, " Банки и банкиры", - М. "Финансы и статистика" 1998г. 5. Е.Б. Ширинская "Операции коммерческих банков и зарубежный опыт", - М. Финансы и статистика, 1993 г. ----------------------- Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 25. Ч. 2 Лаврушин О. Банк и народное хозяйство // Вопросы экономики. – 1991. - №12 Брандт Э. К. Путешествие в древний Вавилон. – М.: Наука, 1979г. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 25. Ч. 2
Для добавления страницы "Зарождение банковской системы" в избранное нажмите Ctrl+D

Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ "БелГУ")

студентка

Научный руководитель: Всяких Юлия Владимировна, Доцент, Кафедра финансов и кредита НИУ «БелГУ», г. Белгород

Аннотация:

В статье рассматривается возникновение, становление и развитие банковской системы в Российской Федерации, изучение её особенностей, а также негативные стороны деятельности банков в России в процессе развития их системы.

The article discusses the origin, formation and development of the banking system in the Russian Federation, the study of its features, as well as negative aspects of banking activity in Russia in the development process of their system.

Ключевые слова:

банки; банковская система; коммерческие банк.

banks; banking system; commercial Bank.

УДК 336.012.23

Предпосылки исторического возникновения банков и банковской системы в Российской Федерации основываются на том, что банки первоначально представляли собой частные коммерческие формирования, которые представляли собой элементы торгово-рыночной системы. Очевидно, что изначально целью деятельности банкиров была не только организация движения денежных средств, которые в большинстве случаев предоставлялись взаймы, но и зарождение такой категории, как «ростовщики», которые от предоставления денежных средств получали так называемый «навар». Ростовщичество признавалось самым простым и надежным способом получения прибыли и дохода, что очень хорошо усвоили коммерческие банки и всячески применяли на практике .

Банки являются одним удивительных изобретений человечества. История их возникновения и развития начинается с древнейших времен, а сфера банковской деятельности не знает никаких границ: ни географических, ни национальных. Денежная система в настоящее время немыслима без наличия банков. Они представляют собой некоторое связующее звено, которое является основой всей экономической системы.

Существует большое количество книг, посвященных истории возникновения и развития банковской деятельности и банков как таковых. Однако специалисты в области экономики продолжают дискуссировать о времени зарождения банков и об их специфической роли в экономической системе самых разнообразных исторических формаций. Так, например, доктор экономических наук О. Лаврушин, к примеру, писал о том, что существующие представления о возникновении банковских учреждений охватывают приблизительно 2 тысячи лет. Таким образом, получается, что суть вопроса о появлении первых банков - это не столько поиск обозначения какой-либо исторической даты, сколько определение того, что же представляет собой банк.

Банки представляют собой самостоятельные, независимые, коммерческие предприятие. Именно в этих определениях экономисты и видят всю сущность банков и банковской системы. При этом организация деятельности банковского учреждения в настоящее время настолько разнообразна, что зачастую её невозможно полностью определить или оценить. Деятельность современных банков, в первую очередь, связана с выполнением своих традиционных задач - организация денежного оборота и кредитных отношений. Тем не менее, одной из основных функций банковской системы и учреждений является финансирование народного хозяйства, осуществление страховые операций и сделок, организация купли - продажи ценных бумаг, а в некоторых случаях проведение посреднических сделок и инвестиционных операций. Кредитные организации также консультируют, участвуют в формировании, обсуждении и принятии народнохозяйственных программ, осуществляют сбор статистических данных. Исследование многовековой истории банковского дела показывает не только пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и определяет перспективы его дальнейшего развития. Историки и исследователи пришли к выводу, что уже 2300 лет назад до нашей эры у халдеев не только осуществлялась активная торговая деятельность, но и существовали первые торговые организации, которые, помимо осуществления и выполнения основных своих задач, выдавали ссуды, то есть занимались решением одной из задач, которая присуща банкам в настоящее время. Несмотря на это, экономисты и историки сделали заключение, что обособленные "кредитные операции" возникли позднее - в VI веке до нашей эры.

Понятие "банк" происходит от итальянского слова "banco", которое означает "стол". Именно эти столы - banco - устанавливали на многолюдных и шумных улицах и больших площадях, где и осуществлялись товарообменные операции.

Банковская система в Российской Федерации возникла намного позже, нежели в западных странах, и состоит из следующих этапов: 1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - создание и функционирование банков как государственные (казенные) учреждения; 2-й - с 1860 г. по 1917 г. - развитие и совершенствование банковской системы как таковой; 3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы .

Первыми упоминания о российских банках возникли в эпоху Великого Новгорода (XII - XV вв.). В этот период уже производились банковские операции, осуществлялись принятие денежных вкладов и выдача кредитов под залог.

Первоначальным этапом в становлении банковской системы было образование в 1733 г. государственного ссудного банка, играющего роль государственного ломбарда. Однако еще до этого события в России уже в 1665 г. в Пскове воевода Афанасий Ордин-Нащокин предпринял попытку организации коммерческого банка, которую не одобрило центральное правительство, именно поэтому функционирование банка так и не было осуществлено.

Для дальнейшего развития экономической системы возникла необходимость в расширении возможностей кредитования. В связи с этим, в 1754 г. было образовано два банка - Государственный заемный банк для дворянства, который был призван проводить краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. При всем при этом, данные банки скоропостижно перестали осуществлять свою деятельность. Причиной этого явилась проблема, связанная с невозвратом основной части предоставленных кредитов. Аналогичная ситуация произошла и с торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, которые были созданы в 1764 г. с целью поощрения проводимой торговли вне государства.

Вместе с банковскими учреждениями в 1772 г. возникают специализированные кредитные организации, которые принимали вклады до востребования и выдавали ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появились Приказы общественного призрения, которые формировали капитал за счет приема вкладов и выдавали краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Так, с 1786 г. стали организовывать институты долгосрочного ипотечного кредитования на базе Государственного земельного банка. Одним из них был Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), основным отличием которого явилось предоставление долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами, содержащими принудительный курс. Эти банковские билеты обязательно принимались частными лицами и казначейством на основе принудительной стоимости и позволяли получать определенный годовой доход .

В 1817 г. организовали Государственный коммерческий банк, принимающий вклады и осуществляющий жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Основными активными операциями данного банковского учреждения являлись предоставление ссуд и проведение учета простых и переводных векселей. При осуществлении этих процессов банку предоставили различные привилегии. Так, например, не производили расчеты налогов на вклады и капиталы, не использовались для осуществления финансирования расходов государства. Именно оно проводило определенный контроль над банковской организацией с помощью назначения половины директоров и утверждения решений банковского правления, которые касались активных операций. Этот банк состоял из 12 отделений.

В 50-е гг. XIX в. стали формироваться предпосылки для дальнейшего развития и расширения системы банковских организаций и учреждений. Поскольку все существующие на тот момент банки являлись государственными учреждениями, которым были присущи черты ростовщичества, возникла необходимость нового этапа усовершенствования банковской системы. Так, положения реформы 1861 г. предполагали прекращение деятельности всех казенных кредитных учреждений, а также формирование коммерческих банков.

Проведение реформистских преобразований началось с упразднения в 1860 г. Заемного банка, все аспекты деятельности которого перешли в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году образовали Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Вместе с открытием Государственного банка произошло формирование частных долгосрочных и краткосрочных кредитных организаций.

До 1861 г. банковская система России представляла собой совокупность дворянских банков и форм банкиров. Первые осуществляли кредитование помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Кроме того, осуществлялась деятельность фондовых бирж.

В начале 1880-х гг. в стране существовали 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Также были организованы банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, осуществляющие большое число задач банковской системы, а также привлекавшие денежные средства клиентов для проведения деятельности с высокой степенью риска.

Обширное развитие банковской системы прервала начавшаяся Первая мировая война. Однако уже к 1914 г. существовало 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившиеся на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк. Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

Так, в период с 1866 по 1890 гг. общественными и частными банковскими учреждениями были следующие: коммерческие акционерные банки, городские кредитные общества и городских общественные банки, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, общества взаимного краткосрочного кредита, ссудо-сберегательные товарищества, кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные банки и кассы, кредитные союзы и общественные крестьянские учреждения мелкого кредита.

Таким образом, крупнейшими банковскими учреждениями были следующие: Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Петербургский международный банк (1869 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.).

Система банковских учреждений стала развиваться более резко, быстро и значительно с момента отмены крепостного права. Вследствие этого, был образован Государственный банк, а также было осуществлена организация общества взаимного кредита. Таким образом, в состав кредитной системы России в 1914 - 1917 гг. вошли такие банковские учреждения, как: Государственный банк, коммерческие банки, городские общественные банки, кредитная кооперация, сберегательные кассы, общества взаимного кредита, учреждения ипотечного кредита, ломбарды и др.

Большое значение имели Государственный банк и акционерные коммерческие банки.

Посредство процесса национализации в 1917 г. изъяли капиталы акционерных частных банков, относящиеся к категории государственной собственностью. Возникла также монополия на реализацию банковского дела, было осуществлено объединение бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, закрыли все ипотечные банки и кредитные учреждения, которые обслуживали среднюю и мелкую городскую буржуазию, был наложен запрет на осуществление сделок, связанных с ценными бумагами. Так или иначе, процесс национализации кредитной кооперации так и не был реализован в полной мере, однако, Московский народный (кооперативный) банк, который ее обслуживал, прошел процесс огосударствления, а его управление перешло в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

Закат банковской системы в нашей стране стал происходить со времени Первой мировой войны, а в 1917 г. полностью произошло ее изменение.

В 1917 г. декларировали монополия на банковское дело, в результате этого произошла национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. полностью ликвидировали деятельность зарубежных банков. Формирование и применение на практики политики «военного коммунизма» привели к тому, что стало необходимым централизованное бюджетное финансирование, в результате которого было проведено упразднение Народного банка и переход его основных задач функций Наркомфину в 1920 г.. Но несмотря на сложившуюся ситуацию, банки и банковская система в целом не исчезли полностью, поскольку переход к НЭПу в 1921 г. требовал продолжения ее функционирования. Именно поэтому в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возникло большое количество банковских и кредитных учреждений, в результате этого, банковская система вновь приобрела множество звеньев.

В 1924 г. как акционерное общество произошла организация Внешторгбанка. Государство, общественные и кооперативные организации играли роль его акционеров. Внешторгбанк находился в подчинении Государственного банка СССР, он решал вопросы предоставления кредитов для осуществления внешнеторговых операций, а также производил международные расчеты. Уже к 1925 г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк, который обслуживал торговлю, и Сельхозбанк, занимавшийся кредитованием сельского хозяйства. При все при этом, можно было выделить и центральный, и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также различные отраслевые, акционерные, региональные банки. Среди них основными банковскими учреждениями явились следующие: Банк внешней торговли, Среднеазиатский, Дальневосточный, сберегательные кассы и кредитные кооперации. Формирование всех звеньев кредитно - банковской системы происходило на основе развития мелкотоварного производства, которое нуждалось в предоставлении кредитов. Следствием это явилось то, что теперь система кооперативного кредитования способствовала деятельности всех видов кооперации, особенно различных крестьян и ремесленников. Кроме того, данные общества взаимного кредита явились паевыми объединениями разнообразных частных предпринимателей ремесленников, которые принимали вклады и предоставляли ссуды.

Целевое назначение каждого банка не было направлено применение их жесткой специализации. Банковские учреждения пытались привлечь внимание клиентов, осуществляющих деятельность в самых разнообразных направления народного хозяйства, что способствовало снижению уровня риска и придавало надежность и прочность .

Отрицательными чертами банковской системы, которая существовала до реформы 1987 г., были следующие:

• банковские учреждения, так или иначе, играли роль второго государственного бюджета;
• осуществлялось списание долговых обязательств организаций и фирм, особенно относящихся к сфере сельского хозяйства;
• происходил процесс «перекредитования» всех сфер экономической жизни;
• отсутствовала специализации банков;
• существовал процесс монополии, который был обусловлен дефицитом альтернативных источников кредита по отношению к предприятиям;
• весьма низкий уровень ставок процентов;
• осуществлялся слабый контроль банков, связанных с процессом кредитования, за деятельностью в различных сферах народного хозяйства;
• происходила эмиссия кредитных денег, которая не контролировалась;
• отсутствовало вексельное обращение.

Происходящие преобразования в политической сфере, осуществление перехода к рыночным отношениям привели к реформированиям и банковской системы. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, принявший решение о ее изменении и улучшении. На основании этого, помимо Госбанка, который играл роль «банка банков», сформировали 5 отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), который занимался кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), который кредитовал агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), обслуживающий и предоставляющий кредиты жилищному хозяйству и социальной сфере; Сберегательный банк (Сбербанк), который был преобразован из сберегательных касс, обслуживающий массы населения, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), который обслуживал внешнеэкономическую деятельность страны.

Преобразования, происходящие в банковской системе, в 1987 г. имели также административно езначение. Так, монополия трех банков сменила монополия (точнее сказать олигополия) нескольких. В состав реорганизованной банковской системы стали входить: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из всех вышеперечисленных банков вновь созданными являлись лишь Агропромбанк и Жилсоцбанк, все остальные просто преобразованными и измененными раннее существовавшими банковскими учреждениями.

Реорганизация 1987 г. имела больше отрицательных, нежелиположительных сторон:

• так или иначе, существовала единственная форма собственности, на основе осуществлялась деятельность банков - государственная собственность;
• продолжал существовать монополизм банков, резко возросло число монополистов;
• не было новых механизмов в экономической системе;
• отсутствовал выбор кредитного источника, так как до сих пор существовало закрепление за банками определенных фирм и организаций;
• осуществлялось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикальной линии;
• банки по-прежнему предоставляли субсидии организациям и отраслям, скрывая их очень низкую ликвидность;
• отсутствовал денежный рынок, не осуществлялась торговая деятельность кредитными ресурсами;
• произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
• происходила «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;
• преобразования не затронули деятельность страховых учреждений, которые представляют собой один из значимых источников образования ресурсов кредитования.

Таким образом, проведенные изменения в 1987 г., которые сохранили неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизили ее структуру к потребностям России рыночных системы в России. Кроме того, была сформулирована необходимость продолжать реорганизацию кредитно - банковской системы, опираясь на опыт зарубежных странах с развитой рыночной экономикой.

Второй этап банковской реформы, который был направлен на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита, стал осуществляться в 1988 г. с момента возникновения первых коммерческих банков. Появление такого рынка означало замену административно-командных отношений наиболее гибкими (экономическими) методами перемещения ресурсов финансирования в сферы наиболее эффективного применения.

С целью организации процесса денежно-кредитного регулирования, который способствовал бы осуществлению, так сказать, адекватных рыночных отношений, произошло изменение статуса Государственного банка и его роль в народном хозяйстве России. Банк вывели из подчинения правительству, он приобрел, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был организован Центральный банк России на основаниях концепции, которая была принята в иностранных государствах с развитой рыночной системой.

Принятые в конце XX века два закона, касающиеся организации банковской деятельности в России, а именно - Закон «О Государственном Банке» и Закон «О банках и банковской деятельности», определили ее дальнейшее развитие, а именно - затронули условия открытия банковского учреждения и способы осуществления контроля их деятельности. Кроме того, спустя некоторое время был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который уже окончательно установил такой вид банковской системы, который в дальнейшем был назван двухъярусным. В состав банковской системы входили уже Центральный банк, Сберегательный банк и множество коммерческих банков. Данный Закон определил следующие положения развития банковской системы: коммерческие банки уже обладали самостоятельностью при организации привлечения вкладов и осуществления кредитной политики, а также в процессе определении ставок процентов. Они также были наделены правом выполнять валютные операции на основе лицензий, которые выдавались Центральным банком. Специализированные банки становились коммерческими благодаря акционированию.

Появившаяся организация банковской системы была довольно трудной и разноречивой. Так, в начале 1992 г. в России функционировали 1414 коммерческих банков, из которых 767 банковских учреждений явились преобразованиями специализированных банков, а 646 - были новыми образованиями. Однако можно с уверенностью сказать, что наибольшая их часть складывалась из мелких банковских учреждений - 1037 (с уставным капиталом от 5 до 25 млн. руб.). Крупных же банков, уставный капитал которых был более 200 млн. руб., фигурировало относительно немного - 2% от их общего числа. Именно Сбербанк и Внешэкономбанк являлись крупными банковскими учреждениями конца XX века. Главный отличительный признак банков данного периода - их ненадежность и изменчивость, вызванная достаточно плохой квалификацией, отсутствием необходимого количества капитала, неправильная процентная политика, а также очень большой риск и маленькая ликвидность. Данные обстоятельства явились основной причиной возникновения большого количества банкротств.

Банковская система была уже полностью организована и сформирована к 1994 г. Она состояла из 2019 коммерческих банковских учреждений, которые, в свою очередь, имели 4539 филиалов и 414 учреждений по предоставлению кредитов. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, необходимо сказать, что почти все они в своей основе были универсальными, лишь некоторые из них, создававшиеся либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличались друг от друга по направлению своей деятельности. Главной отличительной чертой этого периода явилось образование первых ипотечных банков, которые занимались предоставлением кредита на долгосрочный период, основанного на реализации залога недвижимости. Среди таких ипотечные банков били: Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк и Санкт-Петербургский ипотечный банк.

В последующие годы никаких кардинальных преобразований и изменений в организации системы банковских учреждений не произошло. В период с 1995 г. по 1997 г. происходили как подъемы, так и спады в развитии банковской системы. Так, в 1995 г. наблюдалось увеличение общего числа банковских учреждений, их стало уже 2517. Однако на всем протяжении 1996 - 1997 гг. имело место их сокращение. Так, 1 января 1996 г. на территории России насчитывалось 2295 банков, а на 1 октября 1997 г. их количество снизилось до 1764. При всем при этом, общее число банковских учреждений, зарегистрированных в нашей стане, составило 2558.

Итогом всего этого явилось формирование в России банковской системы, имеющей двухуровневую структуру: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки, а также другие финансово-кредитные организации, которые осуществляют отдельные банковские операции.

Центральный банк Российской Федерации представляет собой основной элемент банковской системы. Он интерпретирует общенациональный интерес и взгляды, осуществляет политику в интересах государства, образует и способствует дальнейшему развитию всей банковской системы.

Коммерческие банки осуществляют концентрацию деловой части кредитных ресурсов и обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации различают следующие виды коммерческих банков:

• универсальные, т.е. банки, которые осуществляют практически все виды банковских операций;
• специализированные, т.е. банки, которые специализируются на определенных банковских операциях.

Коммерческие банки в большинстве зарубежных государств осуществляют до 300 видов различных операций и оказывают самые разнообразные услуги. Наиболее главными из них являются следующие: ведение депозитных счетов; предоставление кредитов; осуществление хранения ценностей и т. д.

Однако структура коммерческих банков в стране не подвергается изменению. До настоящего времени им присущи те же основные черты:

• большое количество мелких и средних банковских учреждений;
• сосредоточение основной части банков все так же в Центральном районе;
• рост числа филиалов, представительств, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

Для нашей страны характерны универсальные банки, плохоразвитая инфраструктура специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Главенствующая цель банковской системы - осуществление процесса кредитования экономической системы в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. Если рассматривать данный аспект, можно смело заявить, что банковская система России далеко отстает от западной. Предоставление кредитов населению осуществляет в большей степени только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место среди операций коммерческих банков.

Но несмотря на все это, банковская система РФ, совершенствуясь, все в большей мере преобразуется в хорошоразвитую сферу экономической жизни и народного хозяйства -как внешне, так и на основе осуществляемых операций.

Происходит расширение сети филиалов, представительств как внутри страны, так и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Деятельность Центрального банка РФ, которая направлена на рост прочности, безопасности и устойчивости банковской системы, направлена на развитие крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков, а также на ликвидацию мелких.

Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, можно сделать следующие выводы:

Банковская система представляет собой одну из наиболее важных и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. При этом банковские учреждения, осуществляя денежные расчеты, предоставляют кредиты хозяйству, выступая посредниками в процессе перераспределения капиталов. Они значительно увеличивают общую эффективность процесса производства, способствуют росту производительности общественного труда.

На сегодняшний день, в условиях развитых товарных и финансовых отношений, структура банковской системы резко усложняется и сильно видоизменяется: появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры .

Библиографический список:

1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – С. 687.
2. Вишняков И. В. Экономико-математические модели оценки деятельности коммерческих банков. – СПб.: Изд-во СПб университета, 2009. – C. 18 – 23.
3. Жукова Е. Ф. Общая теория денег и кредита. - М.: Банки и биржи; Юнити, 2003. – С. 47 – 49.
4. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1995. – С. 66 – 74.
5. Тосунян Г. А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. - М.: Наука, 2003. – С. 96.
6. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994. – С. 25 – 33.

Введение

1. Происхождение банков

2. Развитие банковской системы в России

2.1Зарождение банковской системы в России.

Банковская система до 1917 г.

2.2 Банковская система Советского государства

2.3Современное состояние банковской системы

Банковский кризис в России 2008 – 2009 гг.

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки – это связующе звено между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

О банках и банковской деятельности написано множество книг, тем не менее экономисты продолжают дискуссию как о времени возникновения банков, так и о понимании их специфической роли в экономике различных исторических формаций, в частности при переходе к рынку.

1. Происхождение банков

Слово "банк" происходит от итальянского слова "banco", что означает "скамья [менялы]" (денежный стол). Исторически предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что было не безопасно.

Для безопасности и удобства деловых операций средневековые "бизнесмены" стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. обладали 100% ликвидностью. Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определенные проценты). Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами.

Одним из первых банков в современном понимании этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуя. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах – Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности и менял в средние века.

Первые банки с современным бухгалтерским принципом двойной записи появились в XV в. в Италии. Первые специальные кредитные учреждения ("деловые дома") возникли на Древнем Востоке, кредитные функции в Древней Греции и Древнем Риме выполняли храмы, в средневековой Европе - монастыри.

По мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков – торговле деньгами добавлялась новая функция – управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Из скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного производства.

2. Развитие банковской системы в России

2.1 Зарождение банковской системы в России.

Банковская система до 1917 г.

Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. И основной функцией которой являлось выдача ссуд под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8% для облегчения положения лиц, нуждавшихся в кредите.

Дальнейшее развитие банковского дела наблюдается при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки, одной из главных функций которых была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого имущества. Позже в 1766 г. банки стали выдавать ссуду и крестьянам.

При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.

Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху.

Дальнейшее развитие банковского дела продолжается при Екатерине II.

1769 г. были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег. Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться.

В 1796 г. был основан "Государственный Заемный Банк", занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства. Он выдавал ссуду под имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.

В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям.

Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями.

В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключалось в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому банку предоставлялось право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в крупных городах страны.

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций была преобразована самым коренным образом.
Период с 1862 по 1872 гг. считается временем беспрерывного исторического развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка. Внезапное появление такой массы кредитных учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков.

Все существующие тогда банки делились на государственные, общественные и частные.

Наиболее развитой формой банков в то время были Акционерные Коммерческие Банки, которые появились в России с 60-х гг. XIX века.
Состав, устройство и порядок их деятельности определялись частыми уставами. Число учредителей такого банка должно было быть не менее пяти человек. Половина складочного капитала должна была быть внесена при подписке на акции, а остальная половина в течение шести месяцев после открытия подписки.

В дореволюционной истории банковской системы России ключевую роль играл Государственный банк Российской Империи.

Государственный банк России был учрежден в 1860 году, но вплоть до конца века (1897) не обладал правом самостоятельной эмиссии банкнот. Она осуществлялась лишь «по высочайшим указам», во благо казны и правительства. Самостоятельно Госбанк мог лишь заменять ветхие купюры новыми, имел право принимать вклады и выдавать ссуды, осуществлять куплю – продажу золота, серебра, иностранной валюты и ценных бумаг. С самого начала Госбанк находился в подчинении министерства финансов.

Подлинным эмиссионным центром Государственный банк России стал после реформы 1897 года. Перед Первой мировой войной он имел уже 10 контор и 124 отделения, расширилась кредитная деятельность Госбанка, он превратился в реальный «банк банков». В последующем Госбанк России был вынужден сочетать свою роль «банка банков» с прямым коммерческим кредитованием предприятий (осуществлял прямое кредитование такой экспортной отрасли, как заготовка хлеба).

После Октября 1917 года Госбанк вообще перестал существовать, так как началось создание системы коммунистического распределения, при котором деньги и кредит представлялись ненужными.

2.2 Банковская система Советского государства

В условиях проведения новой экономической политики постановлениями 1921 г. банк был восстановлен под названием Государственный банк РСФСР, позже в 1923 г. был преобразован в Государственный банк СССР.

Данный банк имел:

· право предоставлять кредиты промышленным и торговым предприятиям различных форм собственности, а также сельским хозяйствам и кустарям только "при условии обеспеченности их и экономической целесообразности".

· монопольное право на проведение операций с валютой и валютными ценностями, устанавливать официальный курс на драгоценные металлы и иностранную валюту, регулируя частные сделки по купле-продаже на бирже золота, серебра, иностранной валюты, а также чеков и векселей, выписанных в иностранной валюте.

· право выпуска в обращение червонцев - банковских билетов, и он превратился в эмиссионный центр.

С 1922 г. в стране началось создание коммерческих банков, в том числе отраслевых акционерных банков (спецбанков) и обществ взаимного кредита, которые должны были осуществлять краткосрочное или долгосрочное кредитование определенных отраслей хозяйства.

· право непосредственного оперативного руководства всей кредитной системой. Госбанк должен был наблюдать за деятельностью остальных кредитных учреждений в соответствии с правительственными директивами в области кредитной политики.

В декабре 1990 г. были приняты Законы “О Государственном банке СССР” и “О банках и банковской деятельности”. В соответствии с ними Госбанк СССР вместе с учреждаемыми в это время на базе республиканских контор банка национальными банками должен был создать единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице (рубле) и выполняющую функции резервной системы.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР переданы Центральному банку РСФСР. Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля.

В конце прошлого столетия в нашей стране ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.

2.3 Современное состояние банковской системы

Банковский кризис в России 2008 – 2009 гг.

Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009 годах с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.

Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

Еще год назад считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 и I квартал 2009 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребительского кредитования и проблемы неплатежей по кредитам.

Прогнозы развития ситуации с банковским кризисом разнятся очень сильно. От ярко-оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса кконцу 2009 года, до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто, и что кризис 2009 года будет тяжелее, чем банковский кризис 2008 года.

Заключение

Развитие кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества.

При рассмотрении истории развития банковской системы становится очевидным, что формы банковской деятельности находились в постоянном развитии и изменении. В условиях развития товарных и финансовых рынков, структура банковской системы усложнялась, появлялись новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Список использованной литературы

1. http://revolution

2. Андреев А. «История развития банковского дела в России», www.zadachi.org.

3. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы – 2008. // Интернет-портал «Экономический кризис.ру» - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html

Введение…………………………………………………………………..………3

1.Возникновение и развитие банковской системы в России…………………5

1.1.Возникновение банковской системы в России ………………………….….5

1.2. Основные этапы развития банковской системы России…………………...6

1.3. Особенности развития банковской системы в России……………………10

2.Возникновение и развитие кредитной системы в России………………..…13

2.1.Возникновение кредитной системы………………………….…………….13

2.2. Факторы развития кредитной системы.........................................................14

Заключение…………………………………………………………………….…18

Список использованных источников.……………..……………………………20

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Банковская система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции.

Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка.

На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в частности, опыт царской России.

Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы, либо какой-либо другой, существовавшей до 1917 года. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня.

В этой работе также уделяется особое внимание на возникновении и развитии банковской и кредитной системы в России.

Возникновение и развитие банковской системы в России

Российская банковская система - одна из немногих мировых банковских систем, которая испытала столь глобальные перемены за столь короткий срок.

Исторически развитие банковской системы России складывалось своим индивидуальным образом, и не было привязано столь значительно к развитию аналогов в мире. Эволюция развития банковской системы России происходила на протяжении длительного периода времени и переживала определенные изменения, пока не сформировалась ее нынешняя структура. Проследим основные этапы этого эволюционного развития.

Возникновение банковской системы в России

Четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями - гражданами и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный интерес и соответственно возмездный характер этих отношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков).

Термин «банк» происходит от слова «banka» (итал. - скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.

Банки в условиях рыночной экономики являются главными звеньями кредитной системы. Банковским законодательством СССР и России 1988-1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую Центральный банк РФ, а также филиалы и представительства иностранных банков. Первый уровень - Центральный банк РФ, второй - коммерческие, включающие сберегательные, ипотечные инвестиционные и другие виды банков.

В соответствии с законодательством создана сеть коммерческих банков: универсальных и специализированных, региональных и отраслевых. Но как и во всех странах с рыночной экономикой, Центральный банк РФ является

основным звеном банковской системы.В настоящее время в Российской Федерации преобладают мелкие и средние банки. По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные. Основная часть банков сосредоточена в Центральном районе (855), из них в Москве - 729. В основном преобладают универсальные банки, и практически не развита сеть специализированных банков, в частности ипотечных.

Постепенно банковская система Российской Федерации совершенствуется, развивается, что проявляется в росте сети филиалов, представительств внутри страны и за рубежом, в расширении сети небанковских кредитных учреждений. При этом политика Центрального банка РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы.

История становления и развития банковской системы России кратко можно представить следующим образом:

Первая попытка создания в России учреждения, подобного банку, была предпринята в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным.

Предшественницей банков в России явилась Монетная канцелярия, основанная в 1773 г. в Петербурге и предназначенная и предназначенная для выдачи ссуд под залог золота и серебра с уплатой 8% годовых.

Первые банки, являвшиеся государственными, были учреждены Елизаветой Петровной на основе проектов графа П.И. Шувалова. Это были Петербургский и Московский государственные банки для дворянства, Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества, Медный банк, Артиллерийский банк. Первыми же эмиссионным банками можно назвать Санкт-Петербургский и Московской ассигнационные банки, учрежденные Екатериной II в 1769 г.

К моменту революции 1917 г. Россия пришла с развитой двухуровневой банковской системой. Однако в результате национализации, были конфискованы акционерные капиталы частных банков, перешедшие в государственную собственность, что в свою очередь привело к образованию государственной монополии на банковское дело. Впоследствии произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый Государственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию и, в конце концов, запрещены операции с ценными бумагами.

В СССР сложилась банковская система, состоящая из трех банков (Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли) и системы сберкасс, подчиненных центральному банку страны.

На этапе перестройки экономических отношений в СССР была реализована попытка создания банковской системы нового типа. В результате в июле 1987 г. в стране существовали Госбанк СССР и 5 специализированных банков: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. Началось формирование первых коммерческих банков, и к концу 1990 г., помимо специализированных банков, в стране существовало уже 1357 банков.

Становление и развитие банковской системы Российской Федерации условно можно разделить на три этапа:

1 этап - зарождение, для которого было характерно практически неконтролируемое создание коммерческих банков, он продлился до 1991 г.;

2 этап – становление - с 1991 г. и завершившийся кризисом 1998 года. Характерно формирование рыночной двухуровневой банковской системы, нормативно-правового комплекса, системы банковского регулирования и надзора;

3 этап - послекризисного восстановления и дальнейшего развития.

В настоящее время банковская система России включает ЦБ РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.